Por exemplo, a margem consignável do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) é definida pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) e pode passar por alterações ao longo do tempo.
Quanto está a margem para consignado em 2025?
Se você é aposentado ou pensionista do INSS, para saber quanto está a sua margem para Empréstimo Consignado, precisa multiplicar o valor do seu benefício previdenciário por 0,35 e subtrair o valor das parcelas que você já paga.
Por exemplo, se você recebe R$ 2.000,00 líquidos por mês e já tem um empréstimo consignado de R$ 300,00, a sua margem para consignado será:
R$ 2.000,00 x 0,35 = R$ 700,00
R$ 700,00 – R$ 300,00 = R$ 400,00
Ou seja, ainda é possível contratar um novo empréstimo consignado com parcelas mensais de até R$ 400,00 por mês.
Para facilitar o seu cálculo, disponibilizamos para você a nossa calculadora de margem consignável online. Basta preencher com as informações solicitadas. Aproveite!
Calculadora de Margem Consignável
Resultado:
Descrição
Valor
Margem permitida
Com o valor de seu benefício / salário atual, esta é a margem permitida para empréstimo consignado.
R$ 0,00
Margem disponível
Parte de sua margem permitida já está sendo utilizada com outro consignável, portanto a sua margem disponível é esta.
R$ 0,00
Empréstimo disponível
Este é o valor estimado que você pode ter de empréstimo consignado com a meutudo. Baixe o App e consulte condições.
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Aplicativo bem fácil de usar
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação14/04/2023
Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação07/03/2023
É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação30/01/2023
Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação08/03/2023
A “margem negativa” ou “margem extrapolada” no extrato do consignado INSS, é a situação em que o valor das parcelas de um empréstimo consignado ultrapassa o limite permitido da renda do beneficiário, ou seja, supera sua margem consignável total.
Ela pode ocorrer por diversos motivos, como mudanças na legislação, reajustes salariais, descontos indevidos ou juros abusivos.
Por exemplo, em março de 2021, a Lei nº 14.131/2021 foi sancionada, aumentando a margem consignável de 35% para 40%, mas a vigência acabou em dezembro do mesmo ano.
Com isso, os beneficiários do INSS que contrataram empréstimo consignado comprometendo 40% do benefício, durante a vigência da lei, ficaram com a margem negativa após dezembro de 2021.
A margem negativa traz uma série de problemas para o beneficiário, como o bloqueio ou cancelamento do benefício, a impossibilidade de contratar novos empréstimos, o endividamento e o comprometimento do orçamento familiar.
Por isso, é importante evitar que a margem negativa aconteça ou, caso já tenha acontecido, buscar soluções para regularizar a situação.
Como saber se a margem está negativa?
Para saber se a sua margem está negativa, você pode consultar o seu extrato de pagamento do INSS, conhecido também como HISCON.
Nesse documento, você encontra o valor bruto do seu benefício, os descontos que são feitos, os empréstimos consignados contratados além da margem consignável disponível.
Caso esteja com a margem negativa, você saber quanto passou do limite no campo “margem extrapolada”, na segunda página do HISCON, como na imagem abaixo.
Você pode baixar e acessar o seu extrato de empréstimo consignado do INSS pelo site ou aplicativo Meu INSS, como nas instruções a seguir. Confira!
Como baixar o HISCON do App Meu INSS
Acesse o seu extrato de empréstimo consignado pelo site ou aplicativo
1.
Abra o aplicativo Meu INSS, faça o login com os dados da conta gov.br e clique em Extrato de Empréstimo.
2.
Na tela seguinte do extrato, clique no seu Benefício.
3.
Em seguida, clique em Baixar PDF para baixar o extrato.
4.
Depois, clique na opção “Ativos e Suspensos” e o arquivo do extrato será baixado em seu celular.
5.
O arquivo vai estar na pasta de downloads, disponível para o acesso e visualização.
Por que a margem fica negativa?
Como já citamos, a margem pode ficar negativa por vários motivos, tais como:
Descontos no benefício que diminuem o valor líquido;
Parcelas do consignado que aumentam por conta de cobranças extras;
Novos consignados contratados sem margem suficiente;
Erro do INSS ou do banco que afeta a margem;
Fraude ou golpe que compromete o benefício ou o consignado.
Um caso específico que afetou quem recebe o Benefício de Prestação Continuada (BPC), que até 2022, tinham a mesma margem para empréstimo consignado que os aposentados e pensionistas do INSS.
No entanto, em 2023, o Governo Federal reduziu a margem consignável para quem recebe BPC, para 35%, sendo 30% para o empréstimo e 5% para o cartão de crédito consignado ou cartão consignado de benefício.
Com isso, muitos beneficiários do BPC que já tinham contratado empréstimos consignados com a margem antiga (de 35% para esse tipo de crédito) viram a sua margem ficar negativa quando a nova regra entrou em vigor.
Outro fator que pode levar à margem negativa é o Reajuste Mensal de Crédito (RMC), cláusula contratual que permite à instituição financeira alterar o valor das parcelas do empréstimo consignado conforme a variação do índice de inflação.
Para entender o RMC, suponhamos que você contratou um empréstimo consignado de R$ 10.000,00, com parcelas de R$ 300,00 por mês, a inflação foi de 5% no ano.
Com o RMC, o valor das suas parcelas seria reajustado em 5%, passando para R$ 315,00 por mês;
Se o seu benefício líquido fosse de R$ 2.000,00, a sua margem consignável seria de R$ 600,00;
Com o reajuste das parcelas, a sua margem consignável seria reduzida para R$ 585,00;
Logo, se você tivesse outros empréstimos consignados, a sua margem poderia ficar negativa.
Por exemplo, se o valor das suas parcelas fosse de R$ 650,00 e a sua margem consignável fosse de R$ 600,00, a sua margem seria de menos de R$ 50,00. Calculando assim:
margem consignável – valor da parcela = margem restante
R$ 600,00 – R$ 650,00 = – R$ 50,00
Isso significa que você estaria comprometendo 5% a mais do que tem direito em seu benefício, com o empréstimo consignado, resultando em uma margem negativa. Saiba mais sobre margem negativa e outros assuntos relacionados ao tema, inscreva-se aqui no formulário e receba nossos conteúdos semanais por e-mail.
Quais as consequências da margem negativa?
A margem negativa pode trazer várias consequências negativas para o seu orçamento e para a sua saúde financeira, como:
Redução do valor líquido do seu benefício, comprometendo a sua renda mensal e dificultando o pagamento das suas despesas básicas;
Impossibilidade de contratar novos empréstimos consignados, pois a sua margem está esgotada ou ultrapassada;
Cobrança de juros, multas e encargos pela instituição financeira que concedeu o crédito, aumentando o valor da dívida e o prazo de pagamento;
Negativação do seu nome nos órgãos de proteção ao crédito, prejudicando a sua reputação financeira e restringindo o seu acesso a crédito.
O aumento de margem 2025 liberou margem negativa?
Nem sempre. Embora o reajuste salarial de 2025, com o aumento do salário mínimo para R$ 1.518,00, tenha ampliado a margem consignável, isso não garante que a margem negativa tenha sido completamente zerada.
A liberação depende de quanto a margem estava comprometida antes do reajuste. Como o limite de 35% permanece o mesmo para Empréstimos consignados, a base de cálculo aumentou, mas pode não ser suficiente para regularizar situações de margem muito negativa.
Por exemplo, se você recebia R$ 1.412,00 (salário mínimo em 2024), sua margem consignável para Empréstimos era de R$ 494,20. Com o reajuste do salário mínimo em 2025, essa margem passou a R$ 531,30.
Se sua margem estava negativa em R$ 20,00, agora ela ficou positiva, com R$ 17,10 liberados. Isso já possibilita novas contratações de Empréstimo e até oportunidades de Portabilidade ou Refinanciamento do consignado.
Aqui na meutudo, por exemplo, só é necessário ter a partir de R$ 5,00 de margem disponível para contratar um novo Empréstimo consignado.
No entanto, se o valor que estava negativo na sua margem era maior, o aumento apenas reduziu o saldo negativo, sem zerá-lo. Ou seja, você continua com a margem negativa.
Por isso, é muito importante consultar sempre o extrato de Empréstimos consignados para confirmar como o aumento salarial impactou sua margem consignável.
Como resolver a margem negativa?
Para resolver a margem negativa, algumas medidas podem ser adotadas para regularizar a sua situação e recuperar a sua saúde financeira, como mostraremos nos tópicos a seguir.
Verificar os descontos no benefício e valores do seu consignado
Uma ação fundamental é verificar os descontos aplicados diretamente no benefício.
Este passo envolve analisar o extrato de pagamento do INSS para identificar todos os empréstimos consignados e os descontos correspondentes.
É comum encontrar erros ou descontos indevidos que podem comprometer a margem consignável sem justificativa.
Caso se identifique alguma inconsistência, é possível solicitar a correção junto à instituição financeira responsável pelo desconto, ajustando assim a margem disponível para novos empréstimos ou para a regularização financeira.
Refinanciar seu contrato consignado
Refinanciar um contrato de empréstimo consignado pode ser uma estratégia eficaz para lidar com a margem negativa.
Esse processo envolve renegociar as condições do pagamento existentes no contrato, o que pode incluir alterações no prazo, a redução da taxa de juros, entre outros.
Esse processo permite transferir o empréstimo consignado de uma instituição financeira para outra que ofereça melhores condições, como taxas de juros mais baixas.
Mas, antes de optar pela portabilidade, é recomendado comparar as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras e considerar todos os custos envolvidos.
Para isso, disponibilizamos o nosso simulador de portabilidade abaixo, uma maneira rápida para você conferir se as condições do seu contrato atual estão vantajosas.
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Como fazer Portabilidade de empréstimo?
Você pode fazer Portabilidade de consignado para melhorar a sua margem e reorganizar suas finanças aqui na plataforma meutudo.
É possível verificar suas oportunidades, fazer simulações e toda a contratação pelo nosso site ou aplicativo gratuito. Como no passo a passo a seguir!
Passo a Passo | Portabilidade meutudo
Seu dinheiro pode render mais!
Veja o passo a passo de como trazer seu empréstimo para a meutudo.
Passo 1 - Depois de entrar no app da meutudo, clique em ''Liberar''.
Passo 2 - Escolha a melhor opção para você.
Passo 3 - Se escolheu usar a Senha do Meu INSS, digite a sua senha e nosso app fará o procedimento.
Passo 4 - Se escolheu a opção Extrato de Empréstimo, toque para anexar e insira seu extrato.
Passo 5 - Depois de inserir suas informações corretamente, clique em ''Conferir Oportunidades''.
Passo 6 - Agora é só clicar em ''Portabilidade''.
Passo 7 - Selecione o seu contrato, verifique todas as informações e clique em ''Iniciar Contratação''.
Passo 8 - Depois de verificar suas informações com calma, inicie a contratação.
Além de conseguir melhores condições de pagamento, com juros mais atrativos e ainda receber um dinheiro extra, chamado de troco.
E mais: nosso prazo é de 7 a 11 dias úteis para finalizar a sua portabilidade, que pode ser solicitada mesmo com zero parcelas pagas no contrato de origem.
Com transparência durante todo o processo, você pode acompanhar todas as etapas em tempo real, pelo nosso site ou aplicativo meutudo.
Conseguiu entender mais sobre margem negativa e como sair dela? Continue nos acompanhando e receba nossos conteúdos diretamente no seu e-mail.
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FAQ
Perguntas frequentes
O que fazer quando a margem do consignado está negativa?
É importante que você faça a revisão de todos os seus contratos e verifique se há algum desconto indevido sendo feito. Caso esteja tudo dentro do acordado, é aconselhável que você faça a portabilidade para substituir uma dívida cara por outra com ofertas mais atrativas.
Por que minha margem tá zerada?
A margem fica zerada quando todo o limite disponível para contratação de empréstimo consignado está em uso.
Como liberar mais margem consignável?
É possível liberar a margem consignável fazendo a transferência da dívida de um banco para o outro que ofereça melhores condições de pagamento, a chamada portabilidade de crédito.
Quanto tempo demora para liberar a margem?
Em geral a margem é liberada no prazo de 3 a 5 dias úteis, porém pode depender do tipo de operação realizada.
Fábela Quintiliano
Fábela é formada em Letras e Inglês. Começou na meutudo como analista e depois como líder de Customer Experience. Com o conhecimento adquirido em crédito consignado, aceitou o desafio de fazer parte do time de SEO & Conteúdo como Redatora. É a humana de 3 gatos, ama viajar e criar peças em crochê.
Consignado
Portabilidade
FGTS
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023