Margem consignável: o que é, como funciona e qual o limite?
Por: Lisandra Pinheiro
24 Jan 2025
17 min leitura
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Entender a margem consignável é essencial para quem considera contratar um Empréstimo consignado, pois esse limite influencia diretamente a capacidade de crédito.
Beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas, devem entender este limite para saber o valor que podem contratar.Por isso, preparamos este guia explicandoo que é a margem do Consignado, como ela influencia no limite do crédito e tudo sobre este tema. Confira todos os detalhes a seguir.
A margem consignável é o valor máximo da renda mensal de um indivíduo que pode ser utilizado para o pagamento de parcelas de Empréstimos consignados.
Este valor é deduzido diretamente da folha de pagamento de aposentadorias, pensões e salários, permitindo que o crédito seja pago em dia.
A margem consignável é regulada pela Lei nº 10.820/2003, que estabelece o limite para ter descontos no benefício ou contracheque.
A existência dessa lei tem como propósito garantir que as parcelas do empréstimo não comprometam todo o orçamento, sendo possível arcar com demais despesas mensais.
Para entender melhor, você pode conferir o vídeo abaixo, do nosso canal no youtube!
Aplicativo bem fácil de usar
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação14/04/2023
Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação07/03/2023
É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação30/01/2023
Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação08/03/2023
A margem consignável serve para que você possa contratar um Empréstimo consignado de forma segura e vantajosa, atuando para evitar o superendividamento.
Com ela, você sabe exatamente quanto pode pegar emprestado e quanto vai pagar por mês, sem surpresas ou cobranças extras.
Além disso, a margem consignável garante que você tenha uma reserva de renda para arcar com as suas despesas básicas, como alimentação, moradia, saúde.
Assim, você pode usar o Empréstimo consignado para realizar os seus projetos, quitar as suas dívidas ou resolver uma emergência financeira, sem comprometer o seu bem-estar.
O que é Empréstimo consignado?
O Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente da sua renda, antes de você receber o seu pagamento.
Devido a isso, o Empréstimo consignado só é disponibilizado para quem tem renda fixa, como aposentados e pensionistas do INSS (Consignado INSS), servidores públicos (Consignado Público) e trabalhadores de carteira assinada (Consignado Privado).
O desconto automático ajuda a oferecer menos risco deinadimplência para o banco ou financeira que concede o crédito.
Isso permite que as instituições ofereçam condições vantajosas, como juros atrativos, maior prazo de pagamento e, em alguns casos, um valor maior de crédito aprovado, dependendo do seu perfil.Para ter uma noção de quanto você conseguiria contratar, use o nossosimulador do Empréstimo consignadosem compromisso abaixo:
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O que é Cartão de crédito consignado e Cartão benefício consignado?
O Cartão de crédito consignado e o Cartão benefício consignado são modalidades de crédito que podem ser utilizadas principalmente por beneficiários do INSS e servidores públicos.
A principal diferença entre eles está na forma como utilizam a margem consignável e nas finalidades de cada um.
Cartão de crédito consignado: utiliza a Reserva de Margem Consignável (RMC), que corresponde a 5% da margem consignável do beneficiário
As duas modalidades de Cartões consignados têm muitas vantagens em comum, como descontos em farmácias, auxílio-funeral, e outros benefícios.
No entanto, o limite de uso da margem consignável para esses cartões é de 5% para cada modalidade, ou seja, é possível ter até dois cartões ativos por benefício, seja dois Cartões de crédito consignado, dois Cartões benefícios consignados, ou um de cada.
Além disso, é importante destacar que há um teto de juros de 2,46% ao mês, que limita o que pode ser cobrado em qualquer das duas modalidades de Cartão consignado.
Com o aumento da popularidade desses cartões, muitos usuários já estão aproveitando para realizar o Pix parcelado.
Ele tem sido uma forma de fazer um pagamento usando o Pix e parcelar o valor enviado nas faturas do seu Cartão consignado, trazendo mais praticidade no dia a dia.
A margem consignável aumentou em 2025? E o limite dos cartões?
Com o aumento dosalário mínimo nacional para R$ 1.518,00 em 2025, os beneficiários do INSS passaram a contar com um valor a mais na renda para contratação de crédito Consignado.
No entanto, a margem consignável INSS continua sendo de 45%, onde 35% são destinados para empréstimo, 5% para Cartão consignado e mais 5% para Cartão benefício.
Além do aumento no salário mínimo, o teto do INSS, ou seja, o valor máximo que um beneficiário pode receber, também sofreu alterações e passou a ser de R$ 8.157,41. Logo, a margem também passou por um aumento para quem recebe o teto.
Já os trabalhadores de carteira assinada, que também podem ter acesso ao Consignado, atualmente têm margem de 40%, sendo 35% para empréstimos e 5% para Cartão de crédito consignado.
Em 2025, com o lançamento do novo Consignado Privado previsto ainda para o primeiro semestre do ano, todos os trabalhadores CLT terão 35% de margem para contratar empréstimo com desconto em folha.
Como funciona a margem consignável?
A margem consignável funciona da seguinte forma: ao solicitar um Empréstimo Consignado, a instituição A margem consignável é o percentual da renda que pode ser comprometido com parcelas de crédito Consignado, ou seja, ela é variável conforme a renda do titular.
Baseado no perfil de cada pessoa (beneficiário do INSS, servidor público ou trabalhador CLT), a margem possui um limite específico, buscando evitar o endividamento. Confira:
Aposentados e pensionistas do INSS: 35% para empréstimos, 5% para Cartão de crédito consignado e 5% para Cartão de benefício consignado
Beneficiários do BPC (Benefício de Prestação Continuada): 35% para empréstimos e 5% para escolher entre as duas modalidades de cartão
Servidores públicos: 40% para empréstimo, 5% para Cartão de crédito consignado
Trabalhadores CLT (atual): 35% para empréstimos e 5% para Cartão de crédito
Trabalhadores CLT (novo modelo): 35% para Empréstimo consignado.
Para exemplificar, digamos que você é aposentado do INSS e possui renda de R$ 2 mil, sua margem consignável para Empréstimo consignado será de R$ 700,00 por mês.
Ou seja, da sua renda total, esses R$ 700,00 podem ser comprometidos com as parcelas de um ou mais Consignados.Mais adiante, explicamos detalhadamente como realizar o cálculo da margem consignável.
Como consultar minha margem consignado?
Para consultar sua margem consignável, existem diferentes maneiras, dependendo de sua categoria (aposentado, servidor público ou trabalhador CLT).
Escolha o benefício que deseja consultar e clique em “Baixar PDF”
Verifique no documento gerado a margem disponível para novos empréstimos
Essa consulta permite consultar o histórico de empréstimos e a margem disponível, além de identificar as parcelas que estão em andamento.
Vale lembrar que o documento baixado para conferir sua margem consignável do INSS também é conhecido como Histórico de Consignação de Empréstimos (HISCON).
Servidores federais
Servidores públicos federais têm um processo semelhante, porém, podem utilizar o portal do Siapenet:
Normalmente, eles têm acesso a um portal do servidor específico, onde podem visualizar a margem consignável:
Acesse o portal do servidor de seu estado ou município
Faça login com suas credenciais
Localize a opção relacionada a empréstimos consignados ou consultas financeiras
Trabalhadores CLT
Os trabalhadores regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), ou seja, de carteira assinada, podem verificar sua margem por meio deholerites (contracheques) fornecidos pela empresa.
A consulta pode ser feita diretamente no setor de Recursos Humanos (RH) da empresa, onde o trabalhador poderá solicitar seu contracheque e verificar a margem disponível e quando está sendo descontado no momento.
Com o novo Consignado Privado, também será possível realizar consultas sobre margem e empréstimos pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
Como é feito o cálculo da margem consignável?
O cálculo da margem consignável é simples e é baseado no valor da renda mensal, seja salário ou benefício.
Esse cálculo determina o valor máximo que pode ser comprometido com empréstimos ou Cartões consignados, preservando o restante da renda para outras despesas essenciais.
Fórmula para o cálculo:
Rendimento líquido x margem = Valor da margem consignável para empréstimos
Vamos fazer um exemplo. Um trabalhador CLT possui renda de R$ 3 mil e sua margem consignável para empréstimo é de 35%.
Logo, o cálculo seria:
3.000 x 35% = 1.050
Assim, para esse trabalhador, sua margem consignável é de R$ 1.050, ou seja, ele pode contratar um ou mais empréstimos, contanto que o valor máximo das parcelas seja de R$ 1.050.
Usando esse mesmo trabalhador como exemplo para o Cartão de crédito consignado, o cálculo é similar, porém utilizando a margem de 5%, estabelecida para cartões.
Assim, o cálculo seria feito dessa forma:
3.000 x 5% = 150
Assim, para o Cartão de crédito consignado, o limite deste trabalhador seria de R$ 150 mensais.
Vale lembrar que, apesar da margem ser diferente para outros perfis, o cálculo é o mesmo. Basta multiplicar sua renda pela margem e você terá o valor que pode ser comprometido mensalmente com essas contratações.
Com o valor de seu benefício / salário atual, esta é a margem permitida para empréstimo consignado.
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Margem disponível
Parte de sua margem permitida já está sendo utilizada com outro consignável, portanto a sua margem disponível é esta.
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Empréstimo disponível
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Como saber se tenho margem para Cartão consignado?
Para saber se você possui margem consignável disponível no seu Cartão consignado, pode escolher por uma das opções abaixo:
Acesse o Meu INSS: Faça login no site ou aplicativo, vá até “Extrato de Empréstimos Consignados” e veja sua margem disponível para Cartão consignado
Verifique no banco: Dirija-se à agência onde recebe seu benefício e solicite o saldo de sua margem consignável com um atendente
Simule online: Use simuladores em sites como o nosso informando o valor do seu benefício e quanto já é descontado para verificar a margem disponível
Vale lembrar que, no caso de Cartão de crédito consignado e Cartão benefício consignado, a margem consignável disponível é de no máximo 5% do valor do benefício bruto.
Como fazer empréstimo com minha margem Consignado?
Se você já calculou a sua margem ou conferiu no extrato que pode solicitar Empréstimo Consignado, basta fazer o seu empréstimo com a gente, a plataforma de crédito eficiente!
Aqui na meutudo como uma plataforma totalmente online, onde oferecemos transparência e segurança para que você contrate seu Empréstimo Consignado com muitos benefícios.
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Para fazer o seu empréstimo com a gente, você pode antes fazer uma simulação sem compromisso pelo nosso site ou aplicativo gratuito e conferir as condições de pagamento.
E sabe o melhor? Ao contratar um Empréstimo Consignado com a gente, após aprovação, você recebe o dinheiro em sua conta bancária entre 10 minutos e 24 horas úteis.
Empréstimo consignado INSS
Se você é aposentado ou pensionista do INSS, pode contratar seu Consignado com rapidez, sem filas ou burocracias desnecessárias aqui na meutudo.
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Empréstimo Consignado Privado CLT
Previsto para ser lançado ainda no primeiro semestre de 2025, o novo modelo de Consignado Privado CLT deverá ampliar o acesso ao crédito para milhões de trabalhadores.
Ao contrário do seu funcionamento atual, que exige um convênio entre o empregador e uma instituição financeira, o novo modelo será liberado para todos os trabalhadores CLT.
A contratação desta modalidade, será realizada inicialmente através do aplicativo Carteira de Trabalho Digital. O fluxo deverá funcionar assim:
Trabalhador acessa a CTPS Digital e faz a solicitação do crédito no aplicativo
Os bancos interessados enviam suas propostas, que serão visualizadas pelo app
O trabalhador compara as opções, escolhe a proposta mais vantajosa e é redirecionado para o canal da instituição para finalizar a contratação
Após contratar e o dinheiro cair na conta, as parcelas serão descontadas diretamente em sua renda, até a quitação total do crédito.
No novo modelo, os trabalhadores terão 35% de margem para contratar Empréstimo consignado, com parcelamento em até 84 vezes* e limite de um contrato de crédito por vínculo empregatício.
*Consultar condições de parcelamento com a instituição financeira
Outra vantagem é que mesmo quem já possui um Consignado Privado no modelo atual, também poderá contratar a nova modalidade.
A meutudo, em parceria com a Parati Financeira, irá ofertar o novo Consignado Privado quando este produto for oficialmente lançado pelo governo. Cadastre-se em nosso app e fique por dentro assim que essa contratação for lançada!
Consignado para servidores públicos
O Consignado para servidores públicos é ofertado por inúmeras instituições, especialmente os bancos tradicionais.
Para realizar essa contratação, pesquise empresas que oferecem o crédito para servidores públicos, seja você um servidor federal, estadual ou municipal, e verifique as condições.
Lembre-se de comparar essa oferta em instituições distintas para garantir as melhores condições ao contratar o seu Consignado.
Como fazer Cartão de crédito ou Benefício consignado?
Para solicitar um Cartão de crédito consignado ou o Cartão benefício consignado você precisa primeiro ter margem disponível para a contratação.
Para isso, basta consultar seu extrato de Empréstimo consignado, onde encontrará informações sobre margem disponível e utilizada.
Ao saber que tem margem para cartão, você pode procurar uma instituição financeira de confiança que ofereça o cartão para solicitá-lo.
Tenho pouca ou nenhuma margem disponível, o que fazer?
Se você tem pouca margem consignável disponível, ainda pode contratar Empréstimo consignado aqui Se você tem pouca margem consignável disponível, ainda pode contratar Empréstimo consignado INSS aqui na meutudo. Com uma margem de R$ 5,00, você já pode contratar!
Isso significa que, mesmo com espaço reduzido no seu limite, você ainda consegue acessar crédito com condições acessíveis.
Essas soluções podem ajudar a reorganizar suas finanças, mas sempre é importante avaliar as condições com atenção antes de tomar qualquer decisão.
No entanto, vale lembrar que trabalhadores CLT só poderão ter um empréstimo por vínculo empregatício e, inicialmente, também não terão a oportunidade de fazer Portabilidade.
Caso seja aprovada, futuramente, a possibilidade da Portabilidade do Consignado Privado, o governo ainda deverá estruturar as regras dessa modalidade para então implementá-la.
Aumento de margem pelo reajuste salarial
Apesar da margem consignável permanecer com sua porcentagem inalterada, o aumento do salário mínimo em 2025 resultou no ajuste da renda de milhões de pessoas no Brasil.
Isso significa que, com o reajuste salarial, o valor da margem disponível para contratação de crédito aumentou proporcionalmente.
Por exemplo, se antes você tinha um salário base de R$ 1.412,00, o reajuste para o novo salário mínimo, de R$ 1.518,00, aumentou o valor total da sua margem consignável, pois a margem é proporcional à renda.
Quem recebia R$ 1.412,00, tinha a margem consignável correspondente a R$ 494,20. Com o aumento do salário para R$ 1.518,00, a margem subiu para R$ 531,30.
Logo, houve um aumento de R$ 37,10 na margem das pessoas que recebem um salário mínimo.
Isso permite a contratação de um bom valor com o aumento, considerando que a contratação pode ser parcelada em até 96 mensalidades.
Portabilidade de consignado
A Portabilidade de Consignado é outra boa forma de conseguir um dinheiro extra, mesmo sem margem consignável para um novo empréstimo.
Isso é possível, pois, ao transferir sua dívida de Consignado de uma instituição financeira para outra, é possível refinanciar o contrato com condições mais favoráveis.
Dessa forma, você pode receber a diferença de valor do Refinanciamento, o que é chamado de troco. Ou seja, é possível receber dinheiro com a transferência da dívida.
A Portabilidade de Consignado não precisa de margem disponível, por usar a mesma do contrato atual que deseja transferir de instituição financeira.
Aqui na meutudo, por exemplo, você consegue fazer a Portabilidade de Consignado mesmo com zero parcelas pagas no contrato de origem do seu empréstimo.
Confira o nosso simulador de Portabilidade abaixo para verificar as suas taxas de juros atuais e se é possível melhorar as condições de seu contrato com a gente.
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Além disso, trazendo seu empréstimo aqui para a meutudo, você pode receber o troco em sua conta bancária de 7 a 11 dias úteis. Aproveite!
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FAQ
Perguntas frequentes
O que significa margem consignável para empréstimo?
Margem é o quanto você pode comprometer da renda líquida mensal para pagamento dos empréstimos.
O que é margem livre ou disponível para consignado?
Margem livre ou disponível é o valor da margem consignável que ainda não foi utilizado para o pagamento das parcelas do empréstimo consignado.
Tenho outro empréstimo, a margem diminui?
Sim. Cada parcela do empréstimo adquirido, diminui no valor da margem disponível.
Qual a margem consignado servidor público municipal
A margem consignável para servidores públicos municipais é de 35% do salário bruto para empréstimos consignados, com mais 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão benefício, totalizando 45%.
Qual a margem consignado servidor público estadual
A margem consignável para servidores públicos estaduais é de 35% para empréstimos consignados, com um adicional de 5% para o cartão consignado e mais 5% para o cartão benefício, totalizando 45% da renda.
Qual o limite da margem consignável?
Para aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos, a margem é de 45% no total, dividida entre empréstimos e cartões. Para celetistas, no modelo atual do crédito, a margem é de 40%, já no novo modelo, será de 35%. E para beneficiários do BPC ou Renda Mensal Vitalícia o limite é de 40%.
O que é a margem consignável do CLT?
A margem consignável CLT é o percentual da renda que pode ser comprometido com o desconto de parcelas de Empréstimo consignado por trabalhadores CLT. No modelo atual, a margem é 40% (35% para empréstimo e 5% para Cartão consignado) e no novo modelo de Consignado Privado, será de 35% para empréstimo.
Qual a margem do Consignado Privado CLT?
A margem do Consignado Privado CLT, atualmente, é de 40% – 35% para Empréstimo consignado e 5% para Cartão de crédito consignado. No novo Consignado Privado, será de 35% para Empréstimo consignado, limitado a um empréstimo por vínculo empregatício.
Lisandra Pinheiro
Lis é graduanda em letras, apaixonada por arte em todas as formas, especialmente por leitura e escrita. Iniciou na meutudo como analista de Customer Experience, onde aprendeu muito sobre o mercado de crédito e agora aplica esses conhecimentos como copywriter na área de SEO. Nas horas vagas, adora apreciar um cafezinho e um bom livro.
Consignado
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FGTS
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
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