Amortização: entenda como funciona e quais os tipos mais comuns
Por: Lisandra Pinheiro
04 Jul 2023
13 min leitura
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A palavra “amortização” é muito utilizada dentro do mercado financeiro, especialmente quando se trata de empréstimos ou financiamentos.
O termo pode trazer dúvidas para quem não entende muito do assunto, mas a amortização é, basicamente, o ato de devolver os recursos financeiros para quem concedeu o crédito.
Essa devolução pode ser feita de várias formas, e cada uma possui detalhes específicos. Para entender mais sobre como funciona a amortização e sobre as modalidades disponíveis, continue a leitura deste artigo.
De forma simplificada, a amortização é o pagamento antecipado de parte de uma dívida, com o intuito de pagá-la mais rápido, diminuir valores ou taxas futuras.
Por exemplo, ao contratar um empréstimo e pagar as parcelas mensais, ocorre uma redução sobre o valor total da dívida e, consequentemente, o valor devido vai diminuindo.
No entanto, há ocasiões em que o valor da dívida vai ficando menor, mas as taxas de juros e outros tributos permanecem os mesmos, o que não é vantajoso para o contratante.
Por isso, é importante que você entenda sobre o assunto para firmar um contrato que seja vantajoso para sua saúde financeira, junto à instituição escolhida.
A amortização é um procedimento que, geralmente, é solicitado pelo próprio titular da dívida, motivado pelo interesse em agilizar o pagamento do empréstimo ou financiamento.
À medida que as parcelas vão sendo amortizadas, o contratante vai ficando mais próximo da sua quitação, e dependendo do caso, vai pagando valores menores.
Qual é o melhor sistema de amortização?
Escolher qual o melhor sistema para fazer uma amortização não é tão simples, afinal, as necessidades de cada pessoa variam bastante, assim como seu perfil de cliente e outros fatores.
Cada tipo de amortização possui características e impactos financeiros diferentes na vida do titular da dívida.
Alguns dos sistemas mais comuns são o Sistema de Amortização Constante (SAC), o Sistema Francês de Amortização (Tabela Price) e o Sistema de Amortização Misto (SAM).
Ao longo deste texto, explicaremos como cada um funciona e você poderá escolher qual é o melhor sistema de amortização com base nas suas necessidades e objetivos particulares.
Como calcular a amortização?
O cálculo da sua amortização irá depender de diversos fatores, como: tipo de contrato, valor total da dívida, taxas de juros e outros tributos aplicados, prazo de pagamento e sistema de amortização que será utilizado.
Por isso, só é possível fazer o cálculo a partir dos detalhes do sistema de amortização e de todas as variáveis que mencionamos.
No entanto, como esse tipo de cálculo é bastante complexo, geralmente, os titulares fazem a solicitação dos cálculos de amortização diretamente à instituição financeira onde contratou seu crédito. Também existem algumas calculadoras online que podem ajudar a fazer o cálculo de forma automatizada, inserindo todos os detalhes solicitados
Como amortizar dívidas em parcelas?
Seguindo o exemplo da contratação de empréstimo, a amortização de parcelas acontece quando o contratante antecipa as parcelas para reduzir o valor inicial da dívida.
Dessa forma, com a amortização de parcelas é possível diminuir o tempo de pagamento e, possivelmente, reduzir os juros que incidem sobre a dívida.
Tipos de taxas para amortização
As taxas que podem ser utilizadas para a amortização de dívida são as prefixadas e pós-fixadas:
A taxa prefixada é aquela definida entre o cliente e a empresa no momento da contratação;
Já a taxa pós-fixada é o tipo que acompanha os indicadores econômicos, portanto, é inconsistente.
Quais são os tipos de amortização existentes?
Além dos tipos de taxas aplicados em cada tipo de contratação, existem os sistemas de amortização utilizados para fazer o cálculo dos valores e realizar os pagamentos.
Conheça os sistemas de amortização que explicaremos neste texto:
Método SAC;
Tabela Price;
Sistema de Amortização Misto;
Sistema Americano;
Sistema Alemão;
Pagamento variável;
Pagamento único;
Amortização extraordinária.
Confira os detalhes de todos os tipos de amortização mencionados a seguir.
Método SAC
No Sistema de Amortização Constante (SAC), como o próprio nome sugere, a amortização da dívida acontece de modo constante.
O valor das parcelas não é alterado, mas há uma variação entre os juros aplicados e o valor inicial da dívida. Esse modelo é muito utilizado para financiamentos.
No início, o contratante começa pagando parcelas mais altas por conta dos juros, e com o passar do tempo, os valores vão diminuindo.
Isso acontece porque a dívida inicial é obtida de maneira mais rápida e, assim, os encargos que incidem nos meses seguintes recaem sobre um valor menor.
Tabela Price
Na amortização da tabela PRICE (sistema francês), as primeiras parcelas são compostas boa parte por taxas de juros e outros encargos.
Somente após um certo tempo de pagamento, é que as prestações do valor principal da dívida começam a ser reduzidas, sem alteração das parcelas.
A tabela PRICE de amortização é bastante utilizada para o pagamento de dívidas com prazos menores.
Como usar a Tabela Price?
Na Tabela Price o cálculo é feito considerando o valor total do imóvel, a taxa de juros cobrada e o tempo que a dívida irá durar.
Por exemplo, suponhamos que um imóvel custou R$450 mil e a taxa de juros foi de 1%, para pagar em 60 meses.
Dessa forma, a primeira prestação é de R$12 mil (R$7,5 mil de amortização e R$4,5 mil de juros).
Já no próximo mês o valor a amortizar é menor. Os juros seriam de R$4.430 e, para completar os R$12 mil da parcela, que sempre se manterão, a amortização é de R$7.570.
Amortização Mista
O Sistema de Amortização Misto (SAM) é uma forma intermediária que utiliza as características dos dois principais sistemas utilizados no Brasil: o SAC e o PRICE.
No SAM, a amortização acontece de forma crescente, como no SAC, porém as parcelas terão um valor fixo, o que acontece na tabela PRICE.
Para calcular a amortização mista, é necessário somar a parcela do SAC e do PRICE e dividir por dois, funcionando realmente como uma fórmula intermediária entre os dois sistemas principais.
Também existe a possibilidade dos juros serem calculados e cobrados apenas no final do contrato. Este é um sistema de amortização que quase não é utilizado no Brasil.
Sistema Alemão
O Sistema Alemão de amortização é mais um sistema que não é tão utilizado no Brasil. Neste sistema, o pagamento dos juros é antecipado, com parcelas iguais.
A exceção é apenas a primeira prestação, que é composta somente pelos juros cobrados no momento da operação financeira.
A taxa de juros é decrescente, o que faz com que o valor final das prestações seja reduzido.
Pagamento Variável
Como o nome do próprio sistema indica, os pagamentos são feitos de forma variável, conforme a sua condição financeira e o acordo realizado junto à instituição.
Os juros do saldo devedor são pagos sempre ao final de cada período.
Pagamento Único
Com o Sistema de Pagamento Único determina que a amortização será feita em uma única parcela, ao final do contrato.
Porém, a taxa de juros que incide sobre o saldo devedor aumenta o valor da dívida até a sua quitação.
Amortização Extraordinária
A amortização extraordinária permite que o contratante diminua o prazo das prestações, escapando parcialmente das taxas de juros.
Por meio desse sistema de amortização, quem contratou o crédito tem a oportunidade de diminuir sua dívida com pagamentos extras, independentemente da mensalidade já programada para cada mês.
Nesta parcela extra paga, não são aplicados juros. Ou seja, todo o valor extra vai diretamente para a amortização da dívida.
Amortizar financiamento CAIXA
A Caixa Econômica Federal é o banco que mais concede financiamentos em todo Brasil, por conta da sua parceria com o Governo Federal.
O banco trabalha com dois dos principais sistemas de amortização, as tabelas PRICE e SAC, que mencionamos mais cedo.
Amortizar FIES
Geralmente, a fase de amortização do FIES acontece quando o estudante termina a sua graduação. Após a conclusão, o titular começa, de fato, a pagar sua dívida.
No entanto, procurando uma agência do banco onde realizou o financiamento, é possível analisar a possibilidade da amortização e negociar um abatimento de parcelas e de juros.
Posso usar FGTS para amortizar financiamento?
O saldo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) pode ser utilizado para quitar dívidas, amortizar até 12 prestações ou reduzir o total de parcelas do financiamento.
Para isso, é necessário que o titular cumpra os requisitos exigidos. São eles:
Ser maior de 18 anos;
Ter mais de 3 anos de contribuição ao FGTS;
Não ter outro crédito ativo no Sistema Financeiro de Habitação (SFH);
Não possuir outro imóvel construído ou em construção em área urbana;
A propriedade financiada deve pertencer à área urbana (cidade);
O imóvel deve ter fins residenciais;
Avaliação do imóvel até R$1,5 milhão;
O FGTS não pode ter sido usado há, pelo menos, 3 anos na compra de imóvel.
Além de cumprir os requisitos acima, ainda é preciso apresentar os seguintes documentos:
Certidão da matrícula do imóvel (incluídas todas as averbações já realizadas, em caso de financiamento para construção de imóveis residenciais);
Declaração Anual de Imposto de Renda de Pessoa Física (DIRPF);
Declaração Anual de Imposto de Renda de Pessoa Física (DIRPF) do cônjuge ou companheiro, se houver.
Por meio do aplicativo do FGTS, é possível fazer a consulta do saldo e verificar se a amortização é uma boa opção.
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Como utilizar o saque-aniversário para amortizar dívidas?
O saque-aniversário é a única modalidade de saque do FGTS que permite a liberação dos valores sem uma situação específica como demissão sem justa causa ou doenças graves.
Nesta modalidade, o trabalhador tem acesso a um saque anual de uma parte do saldo disponível em suas contas do FGTS, sejam ativas ou inativas, em seu mês de aniversário.
Assim, a opção de saque oferece maior flexibilidade para que o trabalhador possa usar seu saldo do Fundo de Garantia conforme suas necessidades, mesmo que esteja trabalhando.
O saque-aniversário também oferece aos optantes da modalidade, uma operação de empréstimo que utiliza o FGTS como garantia, chamada antecipação do saque-aniversário.
Ao contratar a antecipação, você tem acesso ao saldo do saque-aniversário de forma rápida, mesmo que não seja seu mês de aniversário.
Desta forma, você tem acesso rápido ao seu saldo do saque-aniversário para fazer a amortização de dívidas, o que pode aliviar a condição da sua dívida em aberto.
A antecipação do saque-aniversário é uma opção mais acessível de empréstimo, que não exige análise de crédito, ou seja, pode ser contratada também por pessoas negativadas.
Além disso, as taxas de juros dessa modalidade são mais acessíveis, e você não compromete sua renda mensal, afinal, o desconto é feito anualmente na parcela do saque-aniversário que seria liberada.
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Tanto o saque-aniversário quanto a sua antecipação podem ser uma boa opção para fazer a amortização da sua dívida, contando com diversas vantagens.
O saque-aniversário pode ser escolhido diretamente através do aplicativo FGTS, e a antecipação do saque-aniversário pode ser contratada totalmente online.
Essa contratação pode ser feita com juros acessíveis, praticidade e segurança através do aplicativo meutudo.
Através do aplicativo, você consegue simular, contratar e acompanhar todo o andamento do seu contrato a qualquer momento e de onde estiver, sem sair de casa ou enfrentar filas.
Na meutudo, você pode antecipar até 12 parcelas do saque, com contratação mínima de R$100,00.
Basta que você tenha saldo em contas ativas ou inativas do FGTS, ou esteja trabalhando de carteira assinada.
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É possível amortizar empréstimo consignado?
Há empresas que concedem empréstimo consignado e permitem que as parcelas do crédito sejam antecipadas.
Dessa forma, as parcelas pagas antes do vencimento terão os juros descontados e o valor pago pelo contratante será menor que o da dívida total.
Agora que você já leu bastante sobre a amortização e suas modalidades disponíveis, poderá escolher a melhor opção para você.
Para continuar tendo acesso a mais conteúdos da meutudo, inscreva-se no formulário abaixo para receber nossos destaques semanais diretamente em seu e-mail.
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FAQ
Perguntas frequentes
O que significa amortizar parcelas?
A amortização de parcelas acontece quando o contratante antecipa as parcelas para reduzir o valor inicial da dívida. Dessa forma, com a amortização de parcelas é possível diminuir o tempo de pagamento e, possivelmente, reduzir os juros que incidem sobre a dívida.
O que é amortização de um financiamento?
A amortização de um financiamento significa diminuir o valor original da dívida por meio do adiantamento das prestações, assim, o débito total é reduzido.
Como funciona a amortização de empréstimo?
A amortização do empréstimo acontece por meio do pagamento antecipado das parcelas. Assim, as parcelas que são pagas antes do vencimento terão os juros descontados e o valor pago pelo contratante será menor que o da dívida total.
O que é melhor amortizar saldo devedor ou parcelas?
A escolha dependerá da vontade do contratante, se deseja diminuir o tempo do financiamento, ou seja, amortizar o saldo devedor, ou se prefere pagar parcelas menores.
Lisandra Pinheiro
Lis é graduanda em letras, apaixonada por arte em todas as formas, especialmente por leitura e escrita. Iniciou na meutudo como analista de Customer Experience, onde aprendeu muito sobre o mercado de crédito e agora aplica esses conhecimentos como copywriter na área de SEO. Nas horas vagas, adora apreciar um cafezinho e um bom livro.
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023