O que é amortização de financiamento? Como fazer e calcular

Amortização de financiamento é um termo muito utilizado no universo financeiro, mas nem sempre é totalmente compreendido pelas pessoas que já financiaram algum bem.

Se você está buscando meios para aliviar o peso de um financiamento, entender esse conceito é fundamental, pois ele poderá reduzir sua dívida a longo prazo.

Neste artigo, vamos explicar o que é amortização de financiamento, como ela funciona, suas vantagens, modalidades e como calcular a operação. Confira mais a seguir.

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O que é amortização de financiamento?

A amortização de financiamento é um processo de pagamento antecipado parcial ou completo do valor financiado, o que pode reduzir os juros da dívida a longo prazo.

O valor amortizado é composto por uma parte do montante emprestado e os tributos correspondentes a essa parcela, diminuindo assim o Custo Efetivo Total (CET) da dívida.

Na prática, como taxas de juros são cobradas por mês, quanto maior a parcela amortizada pelo devedor, mais os custos da dívida diminuem, pois ela será paga em menos meses.

Aplicativo bem fácil de usar

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Como funciona a amortização de financiamento?

Como mencionamos, a amortização consiste no pagamento adiantado de parcelas de uma dívida para torná-la mais barata a longo prazo. Com o financiamento, é a mesma coisa.

Para fazer uma amortização, o devedor deve entrar em contato com o banco onde fez o seu financiamento e analisar quais são as opções de amortização disponíveis para seu contrato.

A amortização é um direito garantido pela legislação aos consumidores, logo, bancos e instituições financeiras não podem negar a solicitação de amortização do cliente, como mostra o art. 5º da Lei nº 8.692/1993.

É possível optar por negociar o pagamento regular de algum valor específico ou periodicamente ir amortizando um valor variável do financiamento, tornando a dívida menor.

Aprenda: Como quitar e negociar dívidas com bancos: principais soluções e dicas

A depender das regras contratuais do seu financiamento, há algumas modalidades de amortização, sendo dois principais: o sistema SAC e a tabela Price.

Explicaremos mais detalhes sobre cada modalidade mais adiante nesta leitura.

Quais as vantagens de amortizar um financiamento?

As principais vantagens de fazer a amortização de um financiamento consistem na redução do prazo de pagamento da dívida, além de reduzir tributos vinculados e abater o saldo devedor total.

Confira mais detalhes sobre cada fator nos tópicos a seguir.

Reduz o tempo de pagamento

Ao realizar a amortização do financiamento, consequentemente, você reduz o tempo total do pagamento da dívida – geralmente, financiamentos são dívidas que perduram por longos anos.

Saiba mais: Como calcular saldo devedor para quitar ou amortizar dívida?

Logo, ao amortizar parcelas devidas, o número total de mensalidades necessárias para a quitação do financiamento é reduzido, ou seja, você se livrará mais cedo desta dívida.

Diminui juros e encargos

Outra vantagem da amortização é a redução de taxas de juros do financiamento e outros encargos que compõem o Custo Efetivo Total da dívida contraída.

Os juros de um financiamento podem ser calculados por mês ou de acordo com o valor total da dívida, logo, quanto menor o tempo restante de pagamento e quanto menor o montante total devido, consequentemente, os juros também serão inferiores.

Vale lembrar que, muitas vezes, o que torna empréstimos e financiamentos mais caros são exatamente esses juros e outros tributos vinculados à contratação.

Abate o saldo devedor

Certamente, ao fazer o pagamento antecipado de parcelas devidas, ocorre o abatimento do saldo devedor, ou seja, o total ainda devido é reduzido e sua dívida vai ficando cada vez barata.

Leia também: Como reduzir o valor da parcela do Empréstimo consignado

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Modalidades para amortização de financiamento

Existem diferentes modalidades para amortizar um financiamento. Cada uma possui características próprias que podem ser mais vantajosas, dependendo do perfil e das necessidades do contratante.

Os principais modelos de amortização de financiamento usados atualmente são: tabela Price e SAC.

Tabela Price

No modo de amortização com o sistema da Tabela Price, os pagamentos são constantes ao longo do período do financiamento.

No início, o maior percentual das mensalidades é composto por juros, e a menor parte pelo valor principal do crédito. Com o passar do tempo, essa proporção se inverte.

Neste método, cada prestação é calculada com base numa cota de amortização de juros que vai reduzindo conforme os meses vão passando, conforme a Taxa Referencial (TR).

Na amortização pela tabela Price, a primeira parcela do adiantamento será composta na maioria por juros e uma pequena parcela do valor principal devido.

E conforme o tempo passa, o inverso acontecerá, com as parcelas sendo compostas por grande parte do valor principal e poucos juros.

Aprenda: Como sair das dívidas em pouco tempo

Para que você entenda melhor, vamos imaginar um financiamento de veículo cujo valor é R$ 50 mil, com parcelas divididas por 60 meses, com juros de 1,5% mensais.

No início dos pagamentos, quase 60% da mensalidade é referente a juros e apenas 40% são a amortização do financiamento.

Já na última parcela do financiamento, 98% do valor pago será correspondente ao valor real da dívida e apenas 2% serão referentes aos juros.

SAC

No Sistema de Amortização Constante (SAC), as parcelas iniciais são maiores e vão diminuindo ao longo do tempo.

Cada pagamento reduz o valor principal da dívida de forma constante e gradual, levando a uma redução mais rápida do saldo devedor e, consequentemente, dos juros pagos.

Confira: Calculadora de Juros Simples

Com este método, o valor da parcela mensal é composto por um percentual fixo do valor devido e as taxas de juros conforme o valor.

Como o valor da dívida total vai gradativamente diminuindo, na segunda parcela, o valor já não será igual ao da primeira. Os juros são aplicados sobre o valor total ainda devido.

Assim, mês a mês, você terá um valor um pouco menor a pagar com este método de amortização.

Como calcular a amortização de um financiamento?

Calcular a amortização de um financiamento pode parecer complicado, mas é fundamental para entender o quanto você está economizando e seguir planejando seus pagamentos.

Por isso, alguns passos básicos são importantes para realizar o cálculo e você deve ter acesso aos detalhes precisos sobre seu contrato, como valor total e restante, juros, prazo inicial e restante, etc.

• Identifique o saldo devedor inicial: comece pelo valor total do empréstimo
• Determine a taxa de juros e o período: saiba a taxa de juros aplicada e o tempo de financiamento
• Escolha o sistema de amortização: defina se será pela Tabela Price, SAC ou outras
• Calcule os pagamentos: use a fórmula apropriada para o sistema escolhido e aplique os detalhes do seu financiamento à fórmula

Vale lembrar que você também pode solicitar o cálculo a um atendente do banco onde o seu financiamento foi realizado para fazer esses cálculos e ter valores mais precisos.

Confira também: Calculadora de Juros Compostos

Atualmente, diversos sites também disponibilizam calculadoras de amortização conforme cada modalidade, para evitar que você precise fazer esses cálculos manualmente.

Como fazer amortização de financiamento?

Fazer a amortização de um financiamento envolve tomar decisões planejadas e estratégicas sobre como, quando e quanto pagar a mais do que a prestação mínima.

Confira alguns passos práticos para iniciar a amortização do seu financiamento:

1. Entre em contato com o banco e questione quais são as suas opções de amortização, pois cada contrato tem regras diferentes.
2. Analise seu orçamento financeiro e calcule quanto você pode pagar a mais sem comprometer seu padrão de vida.
3. Avalie e escolha o momento adequado. Pagamentos adicionais no início do financiamento geram maior economia de juros.
4. Comunique ao seu banco sobre a sua decisão e siga os procedimentos necessários, fazendo o envio dos documentos solicitados e finalizando a negociação dos detalhes.
5. E então, basta realizar o pagamento conforme orientado pelo banco em questão, para dar início ao processo de amortização e começar a economizar na sua dívida.

Posso usar meu FGTS para amortizar um financiamento?

Sim, é possível usar o FGTS para amortizar um financiamento imobiliário, para reduzir o saldo devedor, diminuir o valor das prestações ou até mesmo para liquidar a dívida.

Para ser elegível, é necessário atender a alguns critérios específicos:

• Ter no mínimo três anos de trabalho sob o regime do CLT
• O imóvel financiado ser residencial e urbano, e avaliado em até R$ 1,5 milhão
• O financiamento deve estar enquadrado no Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
• O titular não pode ter outro imóvel no mesmo município em que reside/trabalha
• Também não é permitido que o titular tenha outro financiamento ativo no SFH.

O saldo do FGTS pode ser usado para cobrir até 80% do valor da dívida, ao longo de 12 meses consecutivos.

Amortizar um financiamento pode ser uma estratégia inteligente para reduzir o tempo de pagamento e economizar nos juros da contratação.

Confira: FGTS para compra de imóvel: como liberar e regras de uso

Compreender as diferentes modalidades e como calcular a amortização é essencial para tomar decisões financeiras mais assertivas e que se encaixam às suas necessidades.

Lembre-se de considerar seu orçamento e usar recursos como o FGTS para potencializar os benefícios da amortização e reduzir consideravelmente o valor final da sua dívida.

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