Empréstimo consignado privado: o que é e quem tem direito?
Por: Fábela Quintiliano
14 Mar 2025
11 min leitura
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O Empréstimo consignado privado foi criado em 2003, permitindo que trabalhadores do regime da CLT (Consolidação das Leis do Trabalho) tivessem acesso a crédito.
Com taxas de juros menores e facilidade na contratação, alguns trabalhadores que cumprem os requisitos necessários vêm usufruindo dessa modalidade de empréstimo.
Recentemente, o Governo Federal anunciou mudanças no processo de concessão do Empréstimo consignado privado.
Se você quer saber quais são essas mudanças, como esse tipo de empréstimo se diferencia do consignado público e quem tem direito a contratar, continue a leitura deste conteúdo!
O empréstimo consignado privado é uma modalidade de crédito oferecida a trabalhadores de empresas privadas, onde as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente na folha de pagamento.
Isso significa que o valor das parcelas é debitado automaticamente do salário, antes mesmo dele ser depositado na conta do trabalhador.
Esse sistema oferece segurança tanto para a instituição financeira quanto para o contratante, já que o risco de inadimplência é reduzido.
Além disso, devido à garantia de pagamento através do salário, as taxas de juros tendem a ser bem mais baixas do que outras formas de crédito pessoal, como os empréstimos tradicionais ou o cheque especial.
Isso faz do consignado privado uma opção financeiramente mais viável para aqueles que trabalham no setor privado e precisam de um fôlego extra no orçamento.
Diferença entre empréstimo consignado público e privado
É comum as pessoas confundirem o empréstimo consignado privado com o público, mas existem duas diferenças importantes entre essas modalidades.
A primeira é em relação a quem pode contratar cada tipo de consignado. O consignado público é voltado para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, além de idoso e pessoas com deficiência que recebem o Benefício de Prestação Continuada (BPC).
Enquanto o consignado privado é direcionado para trabalhadores com carteira assinada em empresas do setor privado.
A segunda diferença entre eles está na segurança de pagamento: os servidores públicos possuem estabilidade no emprego, e a maioria dos benefícios consignáveis do INSS são vitalícios, o que dá maior segurança para os bancos e financeiras ao concederem crédito com juros ainda mais baixos.
Já os trabalhadores do setor privado, por não terem essa segurança de pagamento, podem encontrar taxas um pouco mais altas, mas ainda assim mais atrativas do que outras modalidades.
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Origem do empréstimo consignado privado
O empréstimo consignado privado foi criado a partir da Lei n.º 10.820, de 2003, com o intuito de facilitar o acesso ao crédito para funcionários da iniciativa privada.
A ideia por trás dessa modalidade foi criar uma alternativa de crédito mais segura e acessível, usando o desconto em folha de pagamento como garantia, o que reduz consideravelmente o risco de inadimplência.
Antes dessa lei, o consignado era uma exclusividade de servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS.
Com essa ampliação, milhões de brasileiros passaram a ter acesso a condições de crédito muito mais vantajosas, com juros menores e prazos mais flexíveis em comparação aos empréstimos tradicionais.
Em 2025, o crédito Consignado privadodeixa de exigir convênio entre empresas e instituições para liberação do crédito ao trabalhador celetista.
A principal novidade é a contratação do empréstimo de forma totalmente digital, sem a necessidade de intermediários, utilizando o aplicativo Carteira de Trabalho Digital.
Na plataforma, o trabalhador pode simular o Empréstimo consignado privado, indicando os valores e prazos desejados, e, em até 24 horas, recebe propostas das instituições financeiras.
Após avaliar as opções, ele pode escolher a proposta mais vantajosa e concluir a contratação diretamente com a instituição financeira selecionada, após clicar no link para ser redirecionado ao canal de atendimento da mesma.
No simulador abaixo, você consegue ter uma estimativa de quanto pode contratar aqui na meutudo:
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Importante ressaltar que o simulador oferece apenas uma estimativa usando seu salário. Na hora da contratação, outros fatores serão analisados, como perfil de crédito, por exemplo.
Quem tem direito ao empréstimo consignado CLT?
No modelo atual, para ter direito ao Empréstimo consignado CLT, é necessário atender a alguns requisitos básicos, como:
Ser trabalhador CLT com contrato ativo em empresa conveniada com bancos que oferecem essa modalidade de crédito
Como funciona o empréstimo consignado CLT privado?
Atualmente, o empréstimo consignado CLT privado possui algumas propostas de alterações.
Uma delas é a vinculação à Carteira de Trabalho Digital para iniciar contratação com diversas instituições financeiras.
Isso torna o processo menos burocrático e mais rápido, uma vez que não será mais necessário que as empresas privadas tenham convênio com as instituições financeiras.
No entanto, para que as contratações via CLT Digital entrem em vigor, é preciso uma alteração na legislação vigente.
Como funciona o pagamento do Empréstimo consignado privado?
O pagamento do Empréstimo consignado privado funciona por meio de descontos automáticos na folha de pagamento do trabalhador.
A cada mês, uma parte do salário é destinada ao pagamento das parcelas, de acordo com o valor solicitado e as condições definidas no momento da contratação.
Vale destacar que, no novo modelo de consignado privado,o governo estuda a possibilidade de utilizar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) nas seguintes situações:
Se houver demissão sem justa causa, o banco poderá usar a multa rescisória de 40% do FGTS para ajudar no pagamento do empréstimo
Até 10% do saldo disponível para quitar o empréstimo em caso de demissão do trabalhador
Tem limite de idade?
Por lei, não existe restrição de idade, mas algumas instituições financeiras podem limitar a concessão do empréstimo consignado privado para trabalhadores com idade superior a 80 anos.
Isso varia de acordo com a política de crédito de cada instituição, mas, em geral, há um cuidado maior ao conceder crédito para pessoas de idade mais avançada, devido aos riscos envolvidos.
Margem consignável do empréstimo para assalariado
De acordo com as informações divulgadas pelo governo, a margem consignável do empréstimo para assalariados poderá ser de até 35% do salário líquido. O cálculo desse limite é feito da seguinte forma: remuneração líquida base × 35%.
Com isso, o valor máximo das parcelas considera o salário já descontado de impostos e outras deduções, garantindo que o trabalhador preserve parte da renda para outras despesas essenciais.
No novo modelo, o início da solicitação do Consignado privado é feito diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
Pelo aplicativo, o trabalhador pode simular e comparar as ofertas de diversas instituições, ganhando mais liberdade financeira.
Com a melhor oferta escolhida, ele pode clicar em um link que o redireciona para o aplicativo da instituição, a fim de finalizar a contratação.
Confira o passo a passo para contratar o Consignado privado:
Acesse o aplicativo Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital)
Informe valor e prazo de pagamento para solicitar a proposta de crédito dentro da plataforma
Autorize o acesso aos seus dados para os bancos
Aguarde até 24h para receber as propostas das instituições financeiras
Compare as taxas de juros e escolha a melhor oferta
Clique no link para ser redirecionado para o canal do banco a fim de concluir sua contratação
É possível utilizar o simulador do Consignado privado abaixo para entender melhor todas as etapas de contratação por meio da CTPS Digital.
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Essas alterações tornam o processo mais ágil e acessível, proporcionando maior autonomia ao trabalhador, que poderá contratar o crédito de forma 100% digital, sem burocracia.
Medida Provisória já foi lançada: entenda como vai funcionar o consignado privado
O governo federal publicou, em 12 de março de 2025, a Medida Provisória 1.292, que cria o “Crédito do Trabalhador”, uma nova versão do crédito Consignado privado destinada a trabalhadores do setor privado com carteira assinada.
A partir de 21 de março, os trabalhadores poderão solicitar empréstimos por meio da Carteira de Trabalho Digital. Nesta plataforma, será possível autorizar o compartilhamento dos dados do eSocial com as instituições financeiras habilitadas pelo governo federal.
Já a partir de 25 de abril, os bancos poderão oferecer essa linha de crédito diretamente em suas plataformas. Também nesta data, os trabalhadores que já possuem Empréstimos consignados poderão migrar para o “Crédito do Trabalhador”.
Além disso, a Portabilidade do consignado entre bancos estará disponível a partir de 6 de junho de 2025.
Essa iniciativa busca ampliar o acesso ao crédito para trabalhadores do setor privado, oferecendo condições mais favoráveis e estimulando a economia.
Empréstimo para funcionário de empresa privada com restrição
Se você trabalha ou já trabalhou em uma empresa privada, possui saldo nas contas do FGTS e está considerando contratar um empréstimo, mas está com o nome sujo, há uma modalidade disponível para você: a Antecipação saque-aniversário.
A Antecipação é um tipo de empréstimo para negativado que permite conseguir contratar crédito sem comprometer mais uma parte do orçamento.
Aqui na meutudo, você pode fazer a sua Antecipação saque-aniversário de forma totalmente online, desde que a modalidade Saque-Aniversário esteja habilitada.
Você pode antecipar até 12 anos de Saque-Aniversário, com valores a partir de R$ 50,00.
É preciso haver saldo disponível o suficiente em seu FGTS, que deve cobrir o valor antecipado e os demais encargos envolvidos.
Você pode usar o simulador de Empréstimo FGTS abaixo para ter uma estimativa de quanto pode antecipar com a gente. O dinheiro é depositado entre 10 minutos e 24 horas úteis.
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**Ao clicar em "Antecipar agora", você também aceita receber gratuitamente conteúdos sobre o assunto.
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Se preferir, você ainda pode ter uma proteção financeira extra, contratando o Seguro renda protegida junto da Antecipação.
O Seguro cobre situações como demissão sem justa causa e invalidez ou morte por acidente. Ele é opcional e possui parcela única, descontada também do saldo FGTS.
Com vantagens como esta, conseguir o dinheiro extra que você precisa fica muito mais fácil, mesmo que esteja negativado ou com uma baixa pontuação de crédito.
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FAQ
Perguntas frequentes
Existe empréstimo com desconto em folha empresa privada?
Sim, o empréstimo consignado privado é destinado a funcionários de empresas privadas, com desconto das parcelas ocorrendo diretamente na folha de pagamento.
O que é consignado privado?
O consignado privado é um tipo de empréstimo onde as parcelas são descontadas diretamente do salário do trabalhador de uma empresa privada.
A empresa pode negar empréstimo consignado?
Sim, caso não haja margem consignável disponível e o trabalhador não se encaixe nos requisitos exigidos, a empresa pode negar o empréstimo consignado.
É possível amortizar empréstimo consignado privado?
Sim, você pode amortizar o saldo devedor do consignado privado, quitando parte ou o total da dívida antes do prazo final. Basta entrar em contato com a instituição financeira onde o contrato foi feito para saber como a amortização pode ser feita.
Onde contratar empréstimo para assalariado com desconto em folha?
Na prática, o trabalhador poderá iniciar a contratação na CTPS Digital para ter acesso às propostas dos consignados que serão enviadas pelas instituições. Assim, o trabalhador poderá escolher uma e será redirecionado para finalizar a contratação diretamente com a instituição escolhida.
Fábela Quintiliano
Fábela é formada em Letras e Inglês. Começou na meutudo como analista e depois como líder de Customer Experience. Com o conhecimento adquirido em crédito consignado, aceitou o desafio de fazer parte do time de SEO & Conteúdo como Redatora. É a humana de 3 gatos, ama viajar e criar peças em crochê.
Consignado
Portabilidade
FGTS
Aplicativo bem fácil de usar
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023