O que são Encargos Rotativos e como fazer para evitá-los?

Administrar as finanças nem sempre é uma tarefa fácil, e quando nos deparamos com encargos financeiros rotativos, a situação pode se tornar ainda mais desafiadora. 

Mas, você já se perguntou o que são esses encargos e como eles podem impactar sua vida financeira?

Neste artigo, responderemos não apenas essa pergunta, como também apresentaremos estratégias eficazes para evitá-los e maneiras de lidar com as dívidas decorrentes deles. Continue a leitura!

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O que são encargos rotativos?

Os encargos rotativos são custos associados ao uso do crédito rotativo, como o cheque especial ou o pagamento mínimo do cartão de crédito. 

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Eles são uma forma que as instituições financeiras utilizam para cobrar pela utilização do crédito além do limite pré-determinado ou quando há atraso no pagamento do saldo devedor.

Como funcionam os encargos rotativos?

No caso do cartão de crédito, os encargos financeiros rotativos surgem quando o valor total da fatura não é pago até a data de vencimento.

Esse montante não quitado se transforma em uma dívida sujeita às taxas de juros do cartão de crédito.

Confira também: Como saber se tenho dívidas? No CPF, Receita Federal ou bancos

Já em relação ao cheque especial, os encargos rotativos são ativados quando ocorrem transações que ultrapassam o saldo disponível na conta-corrente. 

Nesse contexto, o banco oferece um crédito adicional para cobrir o valor excedente, acompanhado das respectivas taxas de juros do cheque especial.

Continue se informando sobre encargos financeiros rotativos com os nossos conteúdos, cadastre-se gratuitamente no formulário para recebê-los diretamente em seu e-mail.

Entenda sobre: Assunção de encargos trabalhistas

Como são calculados os encargos rotativos?

Os encargos financeiros rotativos, tanto no cartão de crédito quanto no cheque especial, são geralmente calculados com base na taxa sobre o valor não pago ou sobre o montante utilizado além do saldo disponível na conta corrente.

Leia também: Como negociar e sair da dívida no cartão de crédito

Confira mais detalhes abaixo!

Cartão de crédito 

Para calcular os encargos rotativos do cartão de crédito, é necessário seguir alguns passos:

1.  Verifique o valor total da fatura do cartão de crédito e subtraia o valor que foi pago;
2. Em seguida, multiplique esse saldo remanescente pela taxa de juros do crédito rotativo (consulte na fatura), que deve ser transformada em decimal, dividindo por 100;
3. Feito isso, calcule o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) mensal e o diário, de 0,38% e 0,0082%, respectivamente;
4. Some os valores. O resultado será a quantia que deverá ser paga no próximo mês.

Confira neste exemplo prático: uma pessoa gastou R$ 1.200,00 no cartão de crédito, com um mínimo pago de R$ 200,00 e juros de 8% ao mês. 

Ou seja, o valor que não foi pago é de R$ 1.000,00. Os juros em forma decimal ficam em 0,08 (8 ÷ 100).

Vamos lá:

• Juros sobre o rotativo = 1000 × (1+0,08) = 1080;
• IOF mensal = 1000 × 0,0038 = 3,8;
• IOF diário para 30 dias = 1000 × 0,000082 × 30 = 2,46;
• Valor a ser pago = 1080 + 3,8 + 2,46 = R$ 1.086,26.

Cheque especial

Já para calcular os encargos rotativos do cheque especial, basta ter informações como a taxa de juros cobrada pelo banco, o saldo negativo e o número de dias em que o valor foi utilizado.

Após reunir todos esses dados, utilize essa fórmula: juros = (saldo negativo) x (taxa de juros diária) x (número de dias).

Confira o exemplo a seguir: uma pessoa utilizou R$ 1200,00 do cheque especial por 60 dias e o banco cobra uma taxa de juros de 130% ao ano.

Nesse caso, para calcular, basta seguir este passo a passo:

1. Converta a taxa anual para diária: 130 ÷ 365 ≈ 0,3561% (0,003561 em formato decimal);
2. Multiplique o saldo negativo médio pela taxa de juros diária: 1200 × 0,003561 ≈ 4,27 (arredondado);
3. Agora, multiplique o resultado obtido pelo número de dias: 4,27 × 60 = 256,2.
4. Portanto, o cliente pagaria R$ 256,20 de juros após 60 dias utilizando apenas R$ 1.200,00 do limite.

Quais são os valores das taxas dos encargos rotativos?

As taxas dos encargos rotativos variam conforme o tipo de crédito utilizado. Em relação ao cartão de crédito, foi regulamentado que os juros do rotativo não poderão ultrapassar 100% da dívida.

Enquanto o limite para os juros do cheque especial está estabelecido em 8% ao mês. 

Como os encargos rotativos impactam minha vida financeira?

Quando acumulamos dívidas usando o crédito rotativo, seja no cartão de crédito ou no cheque especial, os juros cobrados sobre os saldos não pagos podem ter um impacto significativo nas finanças. 

Confira também: Calculadora de juros compostos

Esses encargos têm o potencial de elevar consideravelmente o montante total da dívida, tornando mais difícil manter a estabilidade financeira.

Além disso, o não pagamento desses encargos pode levar à inadimplência, gerando a possibilidade de ter o nome negativado, o que prejudica a obtenção de crédito no futuro, como empréstimos ou financiamentos.

Como evitar acumular dívidas com encargos rotativos?

Evitar o acúmulo de dívidas relacionadas aos encargos rotativos requer mais do que apenas um planejamento financeiro pessoal, envolve uma escolha estratégica dos meios de crédito que você usa.

Estabelecer um orçamento detalhado é o primeiro passo, ao permitir que você identifique claramente suas despesas fixas e variáveis, além de estabelecer limites para esses gastos.

Saiba mais: Reserva de emergência

Outro ponto importante é priorizar sempre o pagamento integral das faturas do cartão de crédito e reduzir ao máximo o uso do cheque especial.

Práticas como estas mantém suas finanças sob controle, mas há formas adicionais que podem ajudar: a escolha de cartões de crédito com taxas de juros mais baixas.

Cartões com taxas baixas ajudam a evitar dívidas altas

A escolha de um cartão de crédito adequado é importante para manter as finanças pessoais saudáveis, especialmente ao evitar endividamento associadas a encargos rotativos.

Nesse contexto, o Cartão de Crédito Consignado se destaca como uma opção vantajosa devido às suas taxas de juros mais baixas em comparação aos cartões convencionais.

Esse tipo de cartão, assim como o Cartão Benefício Consignado tem suas parcelas da fatura descontadas diretamente do salário ou do benefício do INSS do titular, como aposentadoria ou pensão por morte.

Isso não só facilita o controle dos pagamentos, evitando atraso e acumulação de juros, como reduz a inadimplência, um dos grandes atrativos para as instituições financeiras.

Além dos juros mais baixos, esses cartões podem oferecer outros benefícios, como a isenção de anuidade e a possibilidade de serem aprovados mesmo para negativados, ou seja, aquelas que já possuem um histórico de crédito comprometido.

Esta característica é importante, ao permitir acesso a dinheiro essencial mesmo para quem poderia estar excluído do sistema de crédito tradicional.

É possível renegociar encargos rotativos com instituições financeiras?

Sim, muitas instituições financeiras estão dispostas a negociar encargos rotativos com seus clientes. 

Confira também: O que é Dívida Negativada? Como consultar, negociar e pagar

Mas, para isso, é necessário entrar em contato com o banco e verificar as opções disponíveis para renegociação.

Isso pode resultar na redução das taxas de juros, reestruturação do pagamento em parcelas ou até mesmo na possibilidade de um plano de quitação mais flexível.

Quais as formas de sair dos encargos rotativos?

Lidar com encargos rotativos pode ser um desafio significativo, mas existem estratégias eficazes que podem ajudar a sair dessa situação financeira complicada.

Primeiramente, é recomendável buscar formas de aumentar a renda, cortar gastos desnecessários e direcionar esse valor para renegociação das dívidas.

No entanto, há outras duas das opções que podem ser satisfatórias, a Antecipação Saque-Aniversário e o Empréstimo Consignado do INSS.

As duas oferecem soluções para reduzir ou quitar as dívidas existentes de maneira estruturada e menos cara que outras opções de crédito. Conheça mais sobre elas a seguir.

Antecipação Saque-Aniversário

A Antecipação Saque-Aniversário é uma das estratégias mais eficazes para quem busca sair dos encargos rotativos, permitindo usar dinheiro já disponível de forma inteligente.

Este tipo de empréstimo envolve o uso do saldo disponível no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) do trabalhador, tanto em contas inativas como em ativas.

Assim, o Empréstimo FGTS é vantajoso porque utiliza dinheiro que já é do trabalhador, reduzindo a necessidade de recorrer a créditos externos com taxas de juros elevadas.

O grande benefício desta modalidade é que ela não impacta o orçamento mensal, já que o desconto acontece apenas uma vez ao ano, diretamente do saldo do FGTS.

Para fazer a Antecipação do Saque-Aniversário é preciso primeiro habilitar essa modalidade de saque pelo aplicativo FGTS, como nas instruções a seguir.

Guia para optar pelo saque-aniversário

1.

Instale e acesse o aplicativo do FGTS e clique em “Entrar no aplicativo”;

Como instalar o aplicativo

2.

Coloque seu CPF, selecione a opção “Não sou um robô” e clique em “próximo”. Insira sua senha aplicativo e “entrar”.

3.

Na tela inicial, clicar no card “Sistemática de saque do seu FGTS”.

4.

Leia os termos de uso, clique em “Li e aceito os termos e condições” e depois “Optar pelo Saque-aniversário”.

Com a gente, aqui na meutudo, você pode antecipar até 12 parcelas anos de Saque-Aniversário, a partir de R$ 100,00, de forma 100% online, com mais comodidade e segurança.

Esse dinheiro pode ser usado para quitar dívidas, investir, fazer viagens ou para qualquer outra finalidade, de acordo com a sua preferência e necessidade.

Com a gente você pode acompanhar em tempo real todas as etapas da sua solicitação de empréstimo, e receber o dinheiro entre 10 minutos e 24 horas úteis, após a aprovação.

Além disso, a gente conta com um time de especialistas que está disponível pelo chat do site ou aplicativo para oferecer suporte e orientações adicionais durante o processo.

Empréstimo Consignado

O Empréstimo Consignado é uma solução eficaz para quem busca sair dos encargos rotativos, oferecendo uma alternativa segura e econômica de acesso ao crédito.

Este tipo de empréstimo tem desconto na folha de pagamento do contratante, seja ele servidor público, aposentado ou pensionista do INSS, e até empregados de empresas privadas que possuam convênio com instituições financeiras.

Esse tipo de empréstimo possui taxa de juros mais baixa em comparação com outras modalidades de crédito, devido ao menor risco de inadimplência, visto que as parcelas são automaticamente descontadas do salário ou benefício.

Aposentados e pensionistas do INSS podem contar com a gente, aqui na meutudo, na hora de fazer uma contratação de Empréstimo Consignado.

O seu Empréstimo Consignado com a gente pode ser contratado de forma totalmente online, na hora que você preferir, te dando mais autonomia para cuidar de suas finanças.

Para contratar um empréstimo com a gente, você deve primeiro fazer um cadastro simples em nosso site ou aplicativo gratuito, como no passo a passo abaixo.

Passo a passo de cadastro no aplicativo meutudo

Você pode baixar e instalar gratuitamente o nosso aplicativo na sua loja de aplicativos, PlayStore ou App Store.

1.

Na tela “Boas vindas à meutudo” clique no botão “Criar cadastro”.

Cadastrar

2.

Escolha o tipo de benefício que você deseja associar ao seu cadastro na meutudo.

Cadastrar

3.

Informe seu nome completo, celular e e-mail que você tenha acesso fácil. Em seguida, leia os termos e, caso esteja de acordo, clique no botão “Aceitar e Continuar”.

Cadastrar

4.

Insira o seu CPF. Sua data de nascimento também poderá ser solicitada. Depois, clique no botão “Aceitar e Continuar”.

Cadastrar

5.

Um código de 4 dígitos será enviado por SMS para o número de celular cadastrado. Insira o código no aplicativo e continue.

Cadastrar

6.

Para finalizar, crie uma senha de acesso para seu cadastro, seguindo as instruções na tela. Lembre-se de guardar a senha em segurança. Em seguida, clique no botão “Finalizar cadastro”.

Cadastrar

7.

Cadastro concluído com sucesso! Clique em “Acessar” para ir à tela inicial.

Cadastrar

8.

Ainda mais segurança: agora você pode cadastrar sua biometria e acessar o aplicativo meutudo sem precisar de senha. Aproveite!

Cadastrar

Em seguida, basta seguir as instruções que vão aparecer na tela inicial do nosso aplicativo ou site, para conferir as suas oportunidades de Empréstimo Consignado.

É assim que a gente quer que você tenha crédito eficiente e descomplicado, e o melhor com dinheiro depositado na sua conta em até 24 horas úteis após a aprovação da proposta.

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