Endividamento: o que é e como saber se estou endividado?

Em uma pesquisa divulgada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), de cada 10 famílias brasileiras, 8 têm dívidas. 

Ainda segundo a pesquisa, a proporção de famílias endividadas no país foi de 77,4% em setembro de 2023, número que o governo deseja reduzir com o programa Desenrola. 

O endividamento é o grande problema da maioria das pessoas, pois algumas delas não percebem a situação.

Um sinal de alerta é quando as contas se acumulam e não há recursos para efetuar o pagamento.

Acompanhe a seguir o que é e quais são as consequências do endividamento. Saiba também identificar se você está endividado. 

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O que é endividamento?

Endividamento é quando uma pessoa possui muitas dívidas. Pelo motivo de serem muitas, elas acabam saindo do controle, desorganizando e prejudicando a vida e o controle financeiro. 

Trata-se de uma situação em que contas que não são pagas se acumulam, ligações e correspondências de cobrança chegam constantemente e, principalmente, não há dinheiro para se quitar essas dívidas. 

Prestações, faturas de cartão de crédito, financiamentos e carnês, por exemplo, não param de chegar e devem ser pagos. No endividamento, efetuar o pagamento acaba não sendo possível.  

Endividamento geral: qual é a fórmula?

O Índice de Endividamento Geral (EG) de uma pessoa física é dado pela seguinte fórmula: 

Total das dívidas/Receita X 100 = Índice Geral de Endividamento. 

Acompanhe o exemplo:

O total das dívidas de uma pessoa, incluindo cartão de crédito, financiamento do carro e contas da casa é de R$ 1.450,00. O total do valor que ela recebe por mês é de R$ 3 mil reais.

Faça a divisão do total das dívidas pelo valor da receita e multiplique por 100. O resultado é o índice de endividamento. Assim: 

R$1.450,00 / R$ 3.000,00 X100 = 48.33% 

O Índice Geral de Endividamento dessa pessoa é de 48.33%. Número que pode ser considerado alto. 

O ideal é que esse índice não ultrapasse os 30% para não comprometer a saúde financeira. Acima dessa porcentagem, significa que a pessoa pode já estar endividada.  

Saiba mais: Quem é considerado superendividado e o que fazer? Soluções

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Qual é a lei do endividamento?

Em 2021 foi sancionada a Lei 14.181/21, referente à Lei do Superendividamento. Ela protege as pessoas cujas dívidas excedem a renda mensal e comprometem sua sobrevivência. 

A lei alterou o Código de Defesa do Consumidor e restringiu instituições financeiras de práticas abusivas. 

Ela também incentivou ofertas de crédito para estimular mecanismos em que as pessoas consigam efetuar o pagamento da dívida. 

Saiba mais: Aprenda a calcular e identificar juros abusivos

Essa lei tem como objetivo aperfeiçoar a disciplina do crédito ao consumidor e estimular o tratamento das pessoas que estão nessa situação, ou seja, superendividadas. 

Índice de endividamento no Brasil

Segundo especialistas, o endividamento no Brasil atualmente é o que impede a retomada do crescimento econômico no país. 

Esse fator está sendo impedido, pois o consumo das famílias brasileiras encontra-se limitado. 

O programa Desenrola Brasil, que começou em outubro, tem como proposta tentar resolver este problema e recuperar as condições financeiras dos cidadãos inadimplentes. 

Saiba também: Aprenda como sair das dívidas em pouco tempo

Como detalhamos no início deste artigo, o endividamento das famílias do país é de quase 80%. Com o Programa Desenrola, R$ 2,5 bilhões em dívidas nas duas primeiras semanas de funcionamento foram negociadas. 

Pelo programa, cerca de 3,5 milhões de dívidas também foram retiradas do cadastro de inadimplentes devido a débitos de até R$ 100,00 com bancos.

Qual a diferença entre dívida, inadimplência e endividamento?

Embora sejam em alguns momentos confundidos, os termos dívida, inadimplência e endividamento apresentam diferenças. Acompanhe:

Dívida

Uma dívida é uma obrigação financeira, ou seja, um valor em dinheiro, que uma pessoa ou empresa deve pagar a outros, que neste caso, também podem ser pessoas físicas ou jurídicas. 

A dívida existe quando se assume um compromisso de pagamento futuro.

Geralmente, esse pagamento é feito em dinheiro, acompanhado por condições específicas, datas, parcelamentos e de acordo com uma taxa de juros.  

Inadimplência

Inadimplência é quando uma pessoa tem uma obrigação financeira a ser paga, no caso uma dívida, e não consegue efetuar o pagamento no prazo estabelecido. 

Quem não efetuar o pagamento de uma conta até a data de vencimento, por exemplo, encontra-se inadimplente com a empresa que lhe enviou a conta. 

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A empresa pode incluir o nome da pessoa inadimplente nos cadastros dos birôs de crédito como a Serasa. 

Endividamento   

O endividamento é quando uma pessoa possui dívidas acumuladas. Essas dívidas, no caso, saíram do controle. 

São tantas contas, boletos e cobranças que a pessoa não sabe o que pagar primeiro e, principalmente, ela não tem como pagar. 

Saiba também: Principais dicas de como quitar e negociar dívidas com bancos

A situação de endividamento muitas vezes é causada pela falta de planejamento financeiro, compulsão por compras, desemprego e até mesmo a diminuição da renda.  

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Estou endividado e não tenho como pagar

Caso você esteja endividado e não tenha como pagar, a principal atitude a se fazer nesse momento é ter calma.  

Primeiramente, centralize em um único local, um caderno de anotações, por exemplo, quais são as suas principais dívidas, com os respectivos valores e as datas de vencimento. 

Tudo estando organizado, faça um planejamento do que deve ser pago primeiro. Comece pelas dívidas mais antigas, cujos juros altos crescem cada vez mais. Depois, veja as dívidas mais recentes.

Saiba mais: Não tenho como pagar minhas dívidas

Busque formas de negociação à vista e em um menor número de parcelas. Elabore estratégias para obter dinheiro e assim pagar as dívidas.  

Procure por trabalhos ou formas de renda extra. Faça a venda de objetos que não estejam em uso.

Muitas vezes, realizar um empréstimo com taxas menores e mais justas é mais vantajoso do que continuar endividado. 

Como sair do endividamento?

Sair do endividamento, respirar mais aliviado, dormir tranquilo e ter dinheiro para realizar sonhos não é algo impossível. 

Caso você trabalhe com carteira assinada ou tenha saldo do FGTS em conta inativa, você  também pode sacar o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. Conheça a seguir:

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Saiba também: O melhor aplicativo para antecipar o FGTS

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Para efetivar a contratação, é necessário possuir saldo em conta suficiente para cobrir o valor contratado, as taxas e demais encargos.

Você usa seu crédito sem comprometer a renda mensal, pois o desconto é anual e feito diretamente no FGTS.

Essa modalidade está disponível também para negativados e tudo é feito 100% online. 

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