Investimento para aposentadoria: vale a pena? Onde investir?

De acordo com um levantamento da Serasa, feito em 2023, 7 em cada 10 (70%) idosos afirmaram que o dinheiro da aposentadoria não é suficiente para sobreviver.

Diante dessa informação, é importante considerar fazer investimentos que possam complementar a aposentadoria, para que você tenha maior conforto na terceira idade.

Pensando nisso, preparamos este guia com os principais tipos de investimento para sua aposentadoria, cada um com suas características e níveis de risco. Continue a leitura!

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Vale a pena fazer investimentos para a aposentadoria?

Sim, vale a pena fazer investimentos para a aposentadoria. Dependendo do tipo e do tempo do investimento, é possível acumular um patrimônio significativo que pode complementar ou até mesmo substituir a renda da aposentadoria do INSS.

Assim, um fundo de aposentadoria bem estruturado pode garantir que você mantenha uma boa qualidade de vida após parar de trabalhar, permitindo que você aproveite essa fase com mais tranquilidade e conforto.

Leia mais: Vale a pena pegar empréstimo para investir? Como fazer?

Como se planejar para investir na aposentadoria?

Para começar um investimento para aposentadoria e viver confortavelmente, é fundamental definir metas claras de quanto você quer ter acumulado quando este momento chegar e em quanto tempo pretende alcançar essas metas.

Para isso, você precisa considerar suas despesas atuais e futuras, como moradia, alimentação, saúde, lazer e outros custos. 

Também é importante avaliar o quanto você pode retirar a sua renda atual para investir mensalmente na sua aposentadoria, sem comprometer o seu orçamento pessoal atual. Se possível, considere aumentar as contribuições com o tempo, à medida que sua renda aumentar.

Por fim, escolha um investimento que se adeque às suas necessidades e estratégias, considerando os riscos, se o investimento tem proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos), os custos envolvidos e a rentabilidade. 

Saiba mais: Imposto de Renda sobre investimentos: declaração e valores

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E quando começar a investir na aposentadoria?

Quanto antes você começar a investir na aposentadoria, melhor. O tempo colabora para o crescimento do dinheiro investido a longo prazo devido ao efeito dos juros compostos.

Isso ocorre porque os rendimentos sobre investimentos também geram rendimentos, criando um ciclo de crescimento exponencial. Esse tipo de juro é utilizado também para o Empréstimo consignado.

Confira: Comparação aposentadoria por idade e tempo de contribuição

Considere dois investidores: Paola e Douglas. Douglas começa a investir R$ 200,00 por mês aos 25 anos, enquanto Paola começa a investir R$ 400,00 por mês aos 35 anos. Ambos obtêm um retorno anual de 7% sobre seus investimentos.

João

• Contribuição anual: R$ 2.400,00
• Total investido em 40 anos: R$ 96.000,00
• Valor acumulado aos 65 anos: cerca de R$ 523.000,00

Paola

• Contribuição anual: R$ 4.800,00
• Total investido em 30 anos: R$ 144.000,00
• Valor acumulado aos 65 anos: cerca de R$ 457.000,00

Mesmo investindo menos por mês, Douglas acaba com mais dinheiro acumulado devido ao efeito dos juros compostos ao longo do tempo.

Além disso, iniciar quanto antes o investimento para a aposentadoria permite que você diversifique entre os tipos de investimentos para equilibrar os riscos e retornos.

Quais os investimentos mais indicados para aposentadoria?

Os investimentos mais indicados para aposentadoria são aqueles que atendem às suas necessidades e estratégias, como mencionamos anteriormente. Alguns dos investimentos mais indicados e que você pode analisar são:

Tesouro Direto

É um título público de baixo risco em que os investidores “emprestam” dinheiro para o governo e, por causa disso, recebem uma rentabilidade. Existem diferentes tipos de títulos, cada um com características específicas:

• Tesouro Selic: ideal para investidores que buscam segurança e liquidez, pois sua rentabilidade está atrelada à taxa Selic.
• Tesouro IPCA+: oferece proteção contra a inflação, pois sua rentabilidade é composta por uma taxa fixa mais a variação do IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo).
• Tesouro Prefixado: tem uma taxa de retorno fixa, proporcionando previsibilidade de ganhos, ideal para quem quer saber exatamente quanto receberá no futuro
• Tesouro RendA+: é o título mais novo do Tesouro Direto e exclusivo para o planejamento da aposentadoria. É possível simular quantos títulos é necessário adquirir para obter a renda mensal desejada no futuro. Os pagamentos podem ser feitos via Pix.

Fundos de Investimentos

Fundos de investimento reúnem recursos de vários investidores para aplicar em uma carteira diversificada de ativos. Eles podem variar desde conservadores até arrojados:

• Fundos de Renda Fixa: investem em títulos de baixo risco, como Tesouro Direto e CDBs, ideais para investidores conservadores
• Fundos Multimercado: possuem uma estratégia diversificada, investindo em diferentes tipos de ativos, adequados para investidores de perfil moderado a arrojado
• Fundos de Ações: investem principalmente em ações, sendo mais indicados para investidores com maior tolerância ao risco e horizonte de longo prazo

Aprenda: Como declarar FIIs no Imposto de Renda

Previdência privada

Os planos de previdência privada são oferecidos por instituições financeiras e podem ser uma excelente opção para a aposentadoria, devido às suas vantagens fiscais e opções diversificadas de investimento, PGBL e VGBL:

• PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): permite deduzir as contribuições da base de cálculo do Imposto de Renda até o limite de 12% da renda bruta anual
• VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre): indicado para quem não faz a declaração completa do Imposto de Renda, pois não permite a dedução, mas oferece vantagens fiscais na fase de resgate

Outros

Além das opções citadas acima, existem outros tipos de investimento que podem ser utilizados para criar uma reserva financeira e complementar a aposentadoria. Alguns são:

• Ações: investir em ações de empresas pode proporcionar retornos significativos no longo prazo, mas exige conhecimento e tolerância ao risco.
• ETFs (Exchange Traded Funds): fundos que replicam índices de mercado, oferecendo diversificação e menores custos de administração.
• Letras de Crédito (LCIs e LCAs): são as Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e do Agronegócio (LCA), opções que têm como lastro recursos aplicados destes setores. Elas rendem de acordo com o CDI, um índice de referência para o rendimento da renda fixa
• CDB (Certificados de Depósitos Bancários): são opções de investimento em renda fixa oferecidas por bancos. Eles proporcionam estabilidade e segurança a longo prazo. Eles são divididos em prefixados, pós-fixados e híbridos.
• FIIs (Fundos de Investimento Imobiliários): permitem investir em imóveis de forma indireta (sem comprá-los), com menos capital inicial e maior liquidez em comparação à compra direta de imóveis.

O investimento é uma forma de ter duas aposentadorias

É comum encontrar muitos idosos que precisam continuar trabalhando após a aposentadoria para complementar a renda. Grande parte porque não teve educação financeira adequada na juventude.

Mas é possível fazer investimentos privados e acumulá-lo com a aposentadoria da Previdência Social (aposentadoria pública) para, assim, gerar duas aposentadorias, oferecer segurança adicional e melhorar significativamente o padrão e qualidade de vida na terceira idade. 

Leia mais: Quem contribuiu por 5 anos tem direito a aposentadoria?

Esperamos que este guia tenha ajudado você a compreender melhor sobre os investimentos para aposentadoria, principalmente se você é investidor iniciante.

Lembre-se que começar a investir cedo e diversificar seus investimentos são passos cruciais para alcançar uma aposentadoria tranquila e financeiramente estável. 

Se necessário for, consulte um especialista financeiro que possa ajudar a montar uma estratégia de investimento que atenda às suas necessidades específicas e objetivos de longo prazo.

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