Juros do cartão de crédito: taxas, valor e cálculo 2025
Por: Lisandra Pinheiro
08 Jan 2025
17 min leitura
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O cartão de crédito é uma das modalidades financeiras mais utilizadas no Brasil. Com grande aceitação em estabelecimentos e serviços, o recurso torna a vida do consumidor bastante prática.
Mas, você sabe como é feito o cálculo dos juros do cartão de crédito?
Preparamos este artigo para te ensinar a calcular os juros do cartão e todos os detalhes sobre a modalidade de crédito. Confira a seguir.
Sim. Os cartões de crédito têm a incidência de juros se a fatura não for integralmente paga dentro do vencimento mensal.
As taxas são variáveis conforme o perfil de crédito do cidadão, a instituição financeira e as condições do mercado.
O cartão de crédito é um recurso que possui um limite pré-definido e permite a compra de itens parcelados e pagamento das faturas até o vencimento previamente estabelecido.
Quando você não cumpre com o pagamento na data acordada, independente da bandeira do cartão de crédito, uma porcentagem de juros é cobrada.
Os juros são uma quantia paga à instituição que emprestou o dinheiro (credor) por um determinado período. Assim, podemos dizer que todo cartão de crédito tem juros se o pagamento das parcelas atrasar e não for realizado na data certa.
Aplicativo bem fácil de usar
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação14/04/2023
Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação07/03/2023
É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação30/01/2023
Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação08/03/2023
Quando você recebe a fatura do cartão de crédito e não consegue efetuar o pagamento total até a data de vencimento, o saldo entra no rotativo do cartão.
Isso quer dizer que o valor que não foi pago da fatura mensal começa a sofrer a incidência de juros e outros encargos.
Os juros simples são aqueles aplicados diariamente. E o mais importante, eles não aumentam com o passar do tempo.
Calculadora de Juros Simples
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Se na parcela você pagar 1% de juros, a taxa de juros que será cobrada até o final da dívida sempre será 1%.
Já os juros compostos são um pouco diferentes. Neste caso, o tempo é fundamental, pois quanto mais a pessoa demorar para pagar a dívida, maiores serão os juros.
Calculadora de Juros Compostos
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Os juros compostos são, muitas vezes, chamados de juros sobre juros, já que a taxa é calculada em cima do valor acumulado da dívida.
Confira a seguir um exemplo de uma dívida de R$ 1.000,00 com juros a 7% parcelado em 3 meses.
Para o cartão de crédito, assim como na maioria dos empréstimos, a aplicação de juros segue sendo feita sobre os juros anteriores, ou seja, há aplicação de juros compostos.
Dessa forma, conforme visto na tabela, quanto maior for o saldo devedor do mês anterior, maior será o valor final da dívida do cartão de crédito.
Quais taxas são cobradas no cartão de crédito?
As taxas de cartão de crédito podem variar entre 2% a 14% mensais de juros rotativos, sendo aplicados na ausência do pagamento da fatura após seu vencimento.
A cobrança dessas taxas irá variar de acordo com alguns fatores, como modalidade de crédito, parcelamentos, taxas fixas ou progressivas, tarifas por atraso, entre outros.
Além disso, é possível que alguns tributos extras sejam aplicados ao cartão de crédito, embutidos na fatura, que podem acabar passando despercebidas.
Você já deve ter ouvido falar na anuidade do cartão de crédito. Um valor anual cobrado pela manutenção do cartão.
Quanto mais serviços você tiver, maior será o valor. Cartões internacionais têm tarifas ainda maiores.
A maioria das operadoras de cartão parcela essa taxa no decorrer do ano, ficando fixa e mensal.
Atenção: Cada cartão adicional paga uma anuidade referente àquele cartão, ou seja, se tem um cartão titular e 2 adicionais, você pagará 3 anuidades.
Segunda via de cartão
Geralmente, quando você precisa de um novo cartão físico, você paga uma taxa por essa impressão.
Você pode ter sido roubado ou tido o cartão clonado, mas, na maioria das vezes, terá que pagar a taxa pelo novo cartão. Às vezes, o valor vem junto à sua fatura.
Atenção: A taxa pela emissão de um novo cartão varia de acordo com a empresa emissora.
Avaliação emergencial de crédito
Este serviço é quando você ultrapassa o limite do seu cartão de crédito, a empresa libera um valor a mais para ser utilizado.
Em contrapartida, ela cobra uma taxa por esse uso emergencial. A tarifa varia de empresa para empresa e você pode solicitar o bloqueio dessa avaliação.
Saque e Pagamento de Contas
Estes dois serviços estão disponíveis para os usuários de cartão de crédito. Porém, os dois são tarifados.
O saque feito através do cartão funciona como um empréstimo, o valor disponível pode ser sacado, mas você pagará uma taxa para realizar o saque.
O pagamento de contas no cartão funciona de uma forma diferente, já que ele consome diretamente o limite de crédito do cartão.
Ao realizar o pagamento, você poderá pagar uma cobrança referente à utilização do cartão nesta modalidade.
Taxa de Parcelamento
Por último e não menos importante, a taxa de parcelamento. Todas as vezes que você não consegue pagar a fatura de seu cartão integralmente e a parcela, uma taxa de parcelamento é gerada.
Essa taxa são os juros embutidos na parcela que você irá pagar para quitar sua fatura.
Se pagar o mínimo do cartão tem juros?
Sim. Ao fazer apenas o pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito, você terá a incidência dos juros de crédito rotativo sobre o valor restante da sua fatura.
Vale lembrar que os juros rotativos são bastante altos, por isso, busque alternativas para não ter que arcar com este tributo no seu cartão.
O pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito acarreta acréscimo de juros, que virão na fatura seguinte.
Assim, o pagamento mínimo só é recomendado ao ter a certeza de que no mês seguinte conseguirá pagar o valor total.
O que é jurorotativo do cartão de crédito?
Como mencionamos, o rédito rotativo é ativado quando não há o pagamento integral da fatura do cartão até o vencimento.
É uma linha de crédito que não deixa o CPF negativado. Assim, o valor que não foi pago fica para o mês seguinte, recaindo sobre ele os juros rotativos.
O rotativo só pode ser utilizado por 30 dias. Caso você não consiga pagar o valor restante no mês seguinte, o credor é obrigado a oferecer oparcelamento da dívida com juros mais baixos.
Qual o valor dos juros do cartão de crédito?
Os juros cobrados no cartão de crédito não são regulamentados pelo governo. Por isso, fica a critério de cada instituição financeira cobrar a porcentagem que desejar.
Atualmente, o valor cobrado por dia quando a fatura do cartão de crédito está em atraso ou o pagamento integral não é feito, é de 0,0082% de IOFe juros de mora de 0,03333%, este último não pode ultrapassar 1% ao mês.
Conforme dados do Banco Central, as instituições têm cobrado o equivalente a 430% de juros ao ano, no crédito rotativo.
Já no crédito parcelado, uma alternativa ao crédito rotativo, que só pode ser utilizado por 30 dias, as instituições podem chegar ao equivalente a 182,1% de juros ao ano.
No entanto, o Projeto de Lei 987/2023 determina que o Conselho Monetário Nacional (CMN) estipule um limite para a cobrança dos juros no cartão de crédito rotativo.
Enquanto o Projeto não é aprovado, é importante entender que o cartão de crédito, se usado excessivamente e sem controle, pode gerar altos juros e fazer você pagar muito mais pela sua compra.
Cartão de Crédito Consignado: menos juros e melhores condições
O Cartão de Crédito Consignado é uma modalidade que possui taxas consideravelmente inferiores, em comparação aos demais cartões.
A modalidade é oferecida a aposentados e pensionistas da Previdência Social e a servidores públicos, limitando-se a 5% mensais da renda do titular, com um teto de juros fixo definidopelo governo, que atualmente é de 2,46%.
O desconto desse crédito é realizado diretamente na folha de pagamento do contratante, por isso, conta com o limite relativamente baixo, evitando o endividamento.
Além das vantagens mencionadas, o Cartão Consignado oferece vantagens como: possibilidade de saque de até 70% do limite, seguro de vida, descontos em redes conveniadas, auxílio-funeral e outros benefícios.
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Como são cobrados os juros do cartão de crédito?
O não pagamento integral da fatura de crédito faz com que o consumidor entre automaticamente nos juros do crédito rotativo.
Ainda, conforme o Código de Defesa do Consumidor, o pagamento em valor menor que o mínimo ou não pagamento da fatura causa a incidência de multa por atraso, no valor fixo de 2% ao mês.
Essa multa não é proporcional aos dias corridos, ou seja, se você atrasou 2 ou 30 dias, a multa será a mesma.
Além disso, existem os juros de mora, cobrados pelo tempo de atraso, com valor fixo e que não pode ultrapassar 1% ao mês sobre o saldo acumulado.
Por fim, existe a cobrança do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), que equivale a 0,38% sobre o valor que não foi pago e além de 0,0082% ao dia.
Como calcular juros do cartão de crédito
Para calcular os juros rotativos do cartão de crédito, siga os passos abaixo:
Diminua a parcela que foi paga do montante total da fatura
Multiplique o valor restante pela taxa de juros rotativo (ela constará na sua fatura)
Adicione os juros calculados ao saldo devedor e o resultado será o valor devido
Para saber quanto será a fatura total do mês seguinte, acrescente o valor das parcelas em aberto
Com esse cálculo, você terá uma ideia melhor do quão caro podem sair os juros do cartão no seu bolso e afetar sua saúde financeira.
Calcular juros de cartão de crédito atrasado
O valor cobrado pelo atraso da fatura será sempre feito conforme a quantia que o consumidor deixou como saldo devedor e os juros rotativos de cada instituição.
Para exemplificar, suponhamos que você tenha uma fatura de R$ 1 mil, conseguiu pagar somente R$ 150,00 e que os juros rotativos da instituição sejam de 13%.
Com o saldo devedor de R$ 850,00, as cobranças feitas serão:
Juros rotativos 13% = R$ 110,50 (R$ 850,00 X 0,13)
Multa por atraso de 2% = R$ 17,00 (R$ 850,00 X 0,02)
Juros de mora de 1% = R$ 8,50 (R$ 850,00 X 0,01)
IOF de 0,38% = R$ 3,23
IOF diário de 0,0082% = R$ 2,55
Logo, o total cobrado em 30 dias será de R$ 141,78. Assim, você terá que pagar R$ 991,78 na fatura do mês seguinte, além de outras parcelas, caso tenha feito compras no cartão de crédito.
Quanto é uma cobrança de juros abusiva no cartão de crédito?
Por não ter um limite estabelecido, o cartão de crédito pode ser considerado uma modalidade que possui juros abusivos em algumas instituições.
O site disponibiliza uma lista e faz a separação dos juros cobrados ao mês e ao ano, do menor juro para o maior, o que facilita a comparação e reflexão sobre cobranças abusivas.
Como questionar juros de cartão de crédito
Se você não concordar com os juros cobrados no cartão de crédito, pode entrar em contato com o PROCON da sua região ou buscar a ajuda de um advogado especializado para reaver o valor cobrado a mais, em dobro (cobrança indevida).
Como tirar juros do cartão de crédito e quitar dívidas
Quitar dívidas do cartão de crédito e reduzir os juros é uma meta importante para recuperar o equilíbrio financeiro.
E existem algumas alternativas para isso, como o empréstimo, que, dependendo da modalidade, pode ter taxas inferiores às do cartão.
Confira algumas dicas abaixo para entender como fazer melhor uso do cartão de crédito, fazendo com que a modalidade seja sua aliada.
1. Como escolher o cartão?
Ao escolher um cartão de crédito, é essencial considerar diversos aspectos.
Comece verificando cuidadosamente as taxas e encargos associados ao cartão, incluindo anuidades, juros e possíveis tarifas extras.
Além disso, considere suas necessidades individuais e estilo de vida, considerando o seu perfil de gastos e o que o cartão pode te oferecer, como “cashback” (dinheiro de volta) ou milhas aéreas.
Pesquise também a reputação da instituição financeira emitente, buscando opiniões de outros clientes, e lembre-se de ler atentamente os termos e condições do contrato.
2. Cláusula mandato
Ainda falando sobre a leitura atenta dos termos e condições do contrato, é importante verificar se há uma cláusula chamada de “cláusula mandato”.
Essa cláusula, se assinada, permite que a instituição administradora do cartão de crédito seja sua procuradora.
Assim, ela conseguirá realizar negócios jurídicos em seu nome sem a necessidade de aviso, uma vez que a permissão já foi concedida.
3. Limite de crédito não é renda
Embora possa parecer tentador utilizar o crédito disponível como uma extensão do seu poder de compra, é essencial lembrar que o limite concedido é baseado em uma avaliação de crédito e não representa dinheiro disponível.
Utilizar o crédito de forma responsável é fundamental para evitar endividamento excessivo e problemas financeiros futuros.
É sempre recomendado ter controle sobre seus gastos, ajustando-os de acordo com sua renda real e evitando depender exclusivamente do limite de crédito como fonte de renda.
4. Controle de gastos
Ao analisar os registros de suas transações, você poderá identificar os tipos de despesas recorrentes que são mais frequentemente realizadas com o cartão.
Isso ajudará a entender onde seu dinheiro está sendo direcionado e a tomar decisões mais conscientes sobre os gastos futuros.
Além disso, o mapeamento dos gastos no cartão de crédito permite identificar possíveis áreas de economia, como cancelar assinaturas não utilizadas ou reduzir despesas supérfluas.
Essa prática possibilita estabelecer um orçamento mais eficiente e o direcionamento de recursos para prioridades financeiras, contribuindo para um melhor planejamento financeiro pessoal.
5. Não faça o pagamento mínimo da fatura
Nunca, em hipótese alguma, pague somente o mínimo da sua fatura!
Lembra quando falamos do crédito rotativo? Ele é quem faz o cartão virar uma bola de neve, já que os juros são muito altos.
Fique por dentro: Em 2021, a taxa anual do crédito rotativo passou dos 340%, segundo o Banco Central.
Quando falamos sobre o pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito, devemos lembrar que o saldo devedor sofrerá a incidência dos juros mensais.
Como os juros são muito altos, o valor da fatura no mês seguinte virá ainda mais alto que no mês atual.
Caso não possa pagar a fatura total, faça o parcelamento que os juros são menores e fica mais fácil.
6. Diminua o limite do cartão
Para quem não usa o limite total do cartão todos os meses, uma ótima opção é adaptar o limite do cartão de crédito.
Você pode ligar para a operadora de cartão e pedir essa limitação, algumas empresas permitem que você faça essa ação pelo aplicativo.
Atenção: Para aquelas pessoas que possuem um limite muito alto, fazer essa redução pode ajudar na educação financeira também.
7. Evite muitos cartões
Há pessoas que costumam colecionar cartões de crédito, mas o descontrole pode afetar diretamente no orçamento financeiro.
Por isso, antes de ter um segundo cartão, certifique-se de avaliar sua capacidade de pagamento, evitar o acúmulo de dívidas e utilizar o recurso de forma responsável.
Em um cenário onde as taxas de juros do cartão de crédito continuam sendo um desafio para muitas pessoas, é essencial buscar maneiras eficazes de lidar com essa situação.
Avalie cuidadosamente as taxas oferecidas pelos diferentes emissores de cartões, busque por opções com juros mais baixos e considere alternativas como empréstimos para quitar as dívidas de cartão de crédito.
Além disso, adotar práticas financeiras saudáveis, como pagar o valor total da fatura e evitar atrasos nos pagamentos, pode ajudar a reduzir o impacto dos juros.
Quando Empréstimo é mais vantajoso que cartão de crédito?
Você pode pensar que é uma afirmação estranha, mas sabia que o Empréstimo Consignado possui juros muito mais baixos que o crédito rotativo?
Em muitos casos, é preferível procurar um empréstimo com menores taxas e pagar o valor total de sua fatura, do que pagar o mínimo ou não pagar.
Atenção: Ao solicitar essa modalidade de crédito, é preciso ficar atento e não fazer uma nova conta no cartão de crédito, evitando o acúmulo de dívidas e a inadimplência.
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FAQ
Perguntas frequentes
O que diz o direito do consumidor sobre juros do cartão de crédito?
O pagamento em valor menor que o mínimo ou não pagamento da fatura causa a incidência de multa por atraso, no valor fixo de 2% ao mês, juros de mora de 1% ao mês e outros encargos contratuais.
Cartão cancelado gera juros?
Assim que o cartão de crédito for cancelado, apenas pode haver a cobrança de juros de mora, no máximo de 1% ao mês.
Pagar boleto com cartão de crédito tem juros?
Sim. O pagamento do boleto com cartão de crédito gera um empréstimo, e o pagamento do empréstimo é cobrado com juros.
Pode cobrar juros no cartão de crédito parcelado?
Sim. Embora algumas instituições não cobrem pelo parcelamento no cartão de crédito, conforme a Lei 13.455 a cobrança de juros é permitida desde que o cliente seja informado e esteja ciente.
Lisandra Pinheiro
Lis é graduanda em letras, apaixonada por arte em todas as formas, especialmente por leitura e escrita. Iniciou na meutudo como analista de Customer Experience, onde aprendeu muito sobre o mercado de crédito e agora aplica esses conhecimentos como copywriter na área de SEO. Nas horas vagas, adora apreciar um cafezinho e um bom livro.
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
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