CET: o que é o Custo Efetivo Total? Para que serve e cálculo

Muitas vezes, na busca pelo crédito, consideramos taxas de juros e valor do empréstimo, mas esquecemos de analisar o CET da contratação.

O Custo Efetivo Total está presente em todas as operações e funciona como um cálculo final do valor a pagar, por isso, é muito importante analisá-lo ao contratar crédito.

Se você quer entender o que é CET, como funciona e como fazer o cálculo para fazer escolhas mais vantajosas ao contratar empréstimos, continue a leitura deste artigo.

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O que é o Custo Efetivo Total ou CET?

O Custo Efetivo Total (CET) é a soma de todos os encargos, taxas e despesas cobradas nas operações financeiras e de crédito.

De forma resumida, ele é o valor real e final que será pago pelo cliente pela dívida adquirida, englobando taxas de juros, tarifas, seguros e outros tributos envolvidos no contrato.

Para que serve o CET?

O Custo Efetivo Total serve para o contratante saber o valor exato que irá pagar, sendo muito importante para a decisão sobre a tomada de crédito.

Quando você solicita o crédito, é fundamental ter o máximo de clareza sobre o que você vai pagar, afinal, se trata da sua saúde financeira.

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Por isso, é importante verificar atentamente o CET, entendendo os custos envolvidos na operação e comparar com outras instituições, para saber qual a mais vantajosa.

Como o Custo Efetivo Total funciona na prática?

Na prática, todas as empresas devem informar claramente o CET no ato da assinatura do contrato, deixando o contratante ciente de quanto irá pagar antes de assinar o contrato.

Cada empresa pode incluir no CET, as tarifas que achar conveniente, desde que informe ao cliente. Existem taxas não obrigatórias que as instituições incluem no contrato.

Por isso, quando for contratar um empréstimo, é possível verificar as taxas de juros que estão sendo aplicadas e todos os outros tributos inseridos no seu contrato de crédito.

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Além disso, o cliente pode ver se há cobrança de tarifas ou juros abusivos ao comparar ofertas de diferentes instituições financeiras.

Outro ponto importante, é que no CET vêm descritas todas as despesas, taxas e encargos inclusos na proposta.

E mesmo que a taxa de juros seja menor, outras despesas podem deixar seu empréstimo mais caro, por isso, use o CET a seu favor para fazer escolhas financeiras mais saudáveis.

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Tarifas que possam envolver o Custo Efetivo Total

Como falado anteriormente, fica a critério das empresas quais taxas serão incluídas em seu contrato. Confira a seguir algumas tarifas que podem aparecer na contratação de crédito.

Taxa de Juros

A mais famosa de todas e, provavelmente, a taxa que as pessoas mais se preocupam. As taxas de juros podem ser simples ou compostas e fazem a diferença no final do contrato.

Taxas de análise de crédito

Taxa menos conhecida, mas muito utilizada por instituições financeiras que embutem a cobrança da taxa de análise de crédito no contrato sem que o cliente perceba.

Taxa de cadastro

Mais uma taxa que é incluída no contrato, cobrada com a informação que para realizar o cadastro do cliente é preciso pagar tal taxa.

Ela serve para cobrir os custos com a pesquisa da situação econômica do cliente diante de órgãos de proteção ao crédito.

Taxas administrativas

As taxas administrativas também são incluídas no contrato como forma de cobrir alguma despesa durante a preparação do contrato, assim como a de cadastro e da análise de crédito.

Seguros

Muitas empresas cobram seguros em caso do cliente perder o emprego ou vier a falecer, a fim de garantir o recebimento do contrato.

IOF

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é um encargo obrigatório, cobrado pelo Governo em todas as operações financeiras realizadas no país.

Diante de tantas taxas que podem compor o contrato, é importante ficar atento para não pagar a mais. Aqui na meutudo, você não paga nenhuma tarifa desnecessária.

Como calcular o Custo Efetivo Total?

Para calcular o Custo Efetivo Total, é usada a seguinte fórmula: CET = juros + taxas + encargos + tributos + seguros.

Como mencionamos, ele é uma soma de todos os tributos inseridos na sua contratação e é essencial avaliar não somente as taxas de juros, mas também o custo total do crédito.

Geralmente, o CET aparece como um percentual (%) anual. Você pode conferir ele quando fizer sua proposta de Empréstimo consignado ou outros empréstimos, na etapa de simulação.

Como consultar o CET?

Para consultar o CET, você deve verificar o contrato do seu empréstimo ou crédito, disponibilizado pela instituição financeira ou banco em que foi contratado.

No momento da assinatura do contrato, é obrigação das instituições entregar ao cliente um documento listando todas as taxas cobradas, incluindo o Custo Efetivo Total.

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E mesmo quando o contrato for fechado, esse mesmo documento deve estar anexado, para que o cliente possa consultá-lo sempre que desejar.

Por que analisar o Custo Efetivo Total?

Analisar o CET irá te ajudar a tomar decisões mais assertivas no contrato do empréstimo, evitando surpresas desagradáveis e permitindo que você compare as ofertas de outros bancos.

Ao analisar o custo, você também pode usar esse conhecimento para planejar precisamente o seu orçamento e até negociar melhores condições junto ao banco.

Digamos que uma empresa cobra taxas de juros mais caras, mas não cobra outros tributos, e outra empresa cobra juros mais baratos, mas inclui outros tributos no valor final.

Nesse caso, pode ser que a empresa com juros mais caros traga um Custo Efetivo Total mais barato do que a empresa que cobra juros mais baratos, mas engloba mais tarifas na sua contratação.

Desta forma, analisar o CET irá te ajudar na escolha do empréstimo ou operação mais acessível e vantajosa para você, tornando o processo mais transparente.

Qual a diferença entre CET e taxa de juros?

A taxa de juros é um encargo cobrado na contratação de crédito, sendo o principal lucro do banco ou instituição financeira ao fornecer o empréstimo ao cliente.

O CET é o custo total pago no crédito, somando a taxa de juros, seguros e outros encargos incluídos no contrato.

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Assim, a taxa de juros faz parte do CET, e ambos devem ser avaliados antes de você assinar qualquer contrato de empréstimo, para entender se a operação de fato será vantajosa.

Como mostramos neste artigo, se atentar ao Custo Efetivo Total das contratações é uma oportunidade de cuidar da sua saúde financeira mesmo contratando empréstimos, por isso, fique sempre atento para evitar surpresas desagradáveis.

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