O que é poupança: como funciona, rendimento e características
Por: Leticia Jordão
20 Aug 2024
16 min leitura
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A poupança é um dos investimentos mais tradicionais e populares no Brasil. É conhecida por sua simplicidade, segurança e isenção de imposto de renda para pessoas físicas.
Mas você sabe exatamente o que é a poupança, como ela funciona, quais são suas características e como o rendimento é calculado?
Neste artigo, vamos explicar todos esses aspectos para que você possa tomar decisões mais informadas sobre onde guardar seu dinheiro.
A poupança é uma aplicação financeira oferecida por bancos e instituições financeiras que permite ao investidor guardar dinheiro de forma segura, com rendimento garantido.
Ela é amplamente utilizada por pessoas que buscam uma opção de baixo risco e fácil acesso aos fundos investidos.
Se você está se perguntando o que é conta poupança PF, basicamente significa que é um tipo de conta bancária para pessoas físicas onde você pode reservar dinheiro e receber uma rentabilidade. Ela também é conhecida como caderneta de poupança.
Ao contrário das contas correntes, usadas principalmente para transações diárias, a conta poupança é projetada para ajudar os clientes a economizar dinheiro a longo prazo.
Características da conta poupança:
Segurança: os depósitos em conta poupança são garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250.000,00 por instituição financeira e por CPF
Liquidez: você pode retirar o dinheiro a qualquer momento sem perder os rendimentos acumulados
Isenção de Imposto de Renda: os rendimentos da poupança são isentos de Imposto de Renda para pessoas físicas
Aplicativo bem fácil de usar
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação14/04/2023
Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação07/03/2023
É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação30/01/2023
Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação08/03/2023
Muita gente tem dúvida sobre o que é conta poupança PF (pessoa física), mas a conta poupança é apenas um tipo de conta bancária feita especialmente para guardar dinheiro.
A partir dela, todo valor que você deposita rende juros. Esse rendimento é adicionado ao seu saldo todo mês, na data de aniversário do depósito.
Essa é uma opção segura de manter seu dinheiro guardado, mas o rendimento da poupança costuma ser um pouco abaixo do que outros tipos de investimentos.
A caderneta de poupança é o termo tradicionalmente usado no Brasil para se referir à conta poupança. Ou seja, a poupança também é conhecida como caderneta de poupança.
Historicamente, os depósitos e retiradas eram registrados em uma caderneta física, o que deu origem ao nome.
Hoje em dia, o termo ainda é amplamente utilizado, embora os registros sejam eletrônicos.
O termo REM (Remuneração Básica) na poupança é a parcela fixa do rendimento da conta poupança. O REM é determinado pela Taxa Referencial (TR), que é um índice calculado pelo Banco Central, e por um adicional de 0,5% ao mês ou 70% da taxa Selic, dependendo do cenário econômico.
Taxa Referencial (TR): a TR é um índice calculado diariamente pelo Banco Central com base em uma média ajustada das taxas de juros das Letras do Tesouro Nacional (LTN)
Adicional fixo: quando a taxa Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR
Adicional variável: quando a taxa Selic está igual ou abaixo de 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic mais a TR
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O que é TR na poupança?
A Taxa Referencial (TR) é um índice de rendimento utilizado em alguns investimentos, incluindo a poupança.
Criada em 1991, indicava os juros vigentes diariamente, evitando que a taxa do mês refletisse a inflação do mês anterior. Hoje, ela é usada para calcular o rendimento da poupança.
O rendimento da poupança varia conforme a Selic e a TR: quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança paga a variação da TR mais 0,5% ao mês; abaixo desse valor, o rendimento é equivalente a 70% da Selic mais a variação da taxa de referência.
Portanto, a TR é fundamental para essas operações financeiras.
Como funciona a poupança?
A poupança funciona como um cofre que pode render o seu dinheiro. Quando você aplica um dinheiro na poupança, ele fica guardado com segurança e, com o tempo, pode render juros.
Ou seja: o dinheiro aplicado retorna mais alto do que quando você o investiu.
A conta poupança é isenta de taxas de administração e, para pessoas físicas, também é isenta de imposto de renda sobre os rendimentos. Isso faz dela uma opção atrativa para quem busca simplicidade e segurança.
O seu funcionamento pode ser exemplificado dessa forma:
Imagine que você tem R$ 1.000,00 e decide investir na poupança.
A poupança rende mensalmente, e a taxa de rendimento é composta por 2 fatores: a taxa referencial, calculada diariamente e varia, e a taxa de juros.
Quando a Taxa Selic (taxa básica de juros da economia) está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a variação da TR. Caso contrário, o rendimento é de 70% da Selic mais a TR.
Vamos supor que a Selic esteja em 6,5% ao ano e a TR seja 0. O cálculo seria:
Rendimento Mensal = (0,5% + 70% da Selic) + TR
Rendimento Mensal = (0,5% + 70% * 6,5%) + 0
Rendimento Mensal ≈ 0,5% + 4,55% = 5,05%
Se você deixar o dinheiro na poupança por 1 mês, terá:
Rendimento = R$ 1.000,00 * 5,05% = R$ 50,50
Total após 1 mês = R$ 1.000,00 + R$ 50,50 = R$ 1.050,50
Lembre-se de que a poupança é uma opção conservadora, com baixo risco, mas também com rendimento limitado.
A poupança é conhecida por sua simplicidade e baixos custos, o que a torna uma opção acessível para muitos investidores. Uma das principais vantagens da poupança é que ela não possui taxas de administração. Isso significa que os bancos não cobram para manter sua conta poupança ativa.
Os rendimentos da poupança são isentos de Imposto de Renda para pessoas físicas. Isso é um grande atrativo, pois todos os juros gerados pelo dinheiro depositado na poupança são seus, sem a necessidade de pagar impostos sobre eles.
Embora a conta poupança em si seja isenta de taxas, é importante observar que pode haver tarifas associadas a outros serviços bancários, como:
Transferências bancárias: tarifas podem ser aplicadas para transferências, especialmente para contas de outras instituições financeiras
Emissão de extratos: emissão de extratos físicos ou serviços adicionais podem ter custos, embora a maioria dos bancos ofereça consulta online gratuita
Saques em terminais de autoatendimento: alguns bancos limitam o número de saques gratuitos por mês e cobram uma tarifa após exceder esse limite
Poupança tem garantia?
Sim, a poupança oferece uma garantia para os investidores. Os depósitos em conta poupança são garantidos pelo FGC até o limite de R$ 250.000,00 por instituição financeira e por CPF.
Essa garantia proporciona uma camada extra de segurança para os investidores, assegurando que o dinheiro aplicado estará protegido mesmo em caso de falência da instituição financeira.
Dessa forma, é um dos investimentos mais seguros, especialmente para investidores iniciantes.
O aniversário da poupança é a data mensal em que o dinheiro foi depositado e começa a render juros.
Por exemplo, se você depositar dinheiro na poupança no dia 5, os juros serão creditados todo dia 5 dos meses seguintes.
Se você sacar o dinheiro antes dessa data, como no dia 4, por exemplo, você não receberá os rendimentos da poupança deste mês.
Esse sistema é diferente de outros investimentos, onde os rendimentos são calculados diariamente. Portanto, para maximizar os ganhos, é importante deixar o dinheiro na poupança até a data de aniversário.
Destino social dos rendimentos
O dinheiro que você guarda na poupança não serve apenas para render juros para você. Ele também tem um papel importante na economia.
Cerca de 65% dos recursos aplicados na poupança são usados pelos bancos para financiar a compra de imóveis.
Assim, além de ajudar quem precisa de um financiamento, você também contribui para o desenvolvimento do setor imobiliário e da economia do país.
Qual é o rendimento da poupança?
A rentabilidade da poupança é a mesma em qualquer banco, seja privado ou público. A taxa é definida e controlada pelo governo, através do Banco Central.
Para depósitos feitos antes de 3 de maio de 2012, o rendimento é de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Após essa data, a regra mudou:
Se a taxa Selic (taxa básica de juros) estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será fixo em 0,5% ao mês mais a TR
Se a taxa Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento corresponde a 70% da taxa Selic mais TR
Portanto, o rendimento atual da poupança para novos depósitos depende da meta estabelecida para a taxa Selic.
Vale lembrar que quanto menor a Selic, menor é o rendimento da caderneta de poupança, e vice-versa.
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Como funciona o rendimento da poupança?
A regra do rendimento da poupança funciona assim: quando a Selic (taxa básica de juros) está abaixo de 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic + TR (Taxa Referencial). Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, o rendimento passa a ser de 0,5% ao mês + TR.
Dessa forma, o rendimento não é fixo e sim variável. O rendimento da poupança é considerado um dos menores dentro dos investimentos.
Suponhamos que a Selic esteja em 7% ao ano (abaixo de 8,5%). Nesse caso, o rendimento da poupança seria:
70% da Selic + TR
Rendimento mensal: 127%=0,5833%
Considerando a TR como zero (pois tem sido próxima de zero nos últimos anos), o rendimento mensal seria aproximadamente de 0,5833%.
Agora, se a Selic estiver em 10% ao ano (acima de 8,5%):
0,5% ao mês + TR
Rendimento mensal: 0,5%
Lembrando que a TR pode variar, mas atualmente tem sido insignificante. Portanto, o rendimento da poupança estaria próximo de 0,5% ao mês.
Compare o histórico do rendimento anual da poupança, de 1995 a 2023:
Histórico do rendimento anual da poupança - 1995 a 2023
Ano
Rendimento absoluto (%)
Inflação (%)
Ganho real (%)
2023
8,03
4,62
3,41
2022
7,90
5,79
2,0
2021
2,94
10,06
-7,12
2020
2,11
4,52
-2,41
2019
4,26
4,31
-0,05
2018
4,62
3,75
0,84
2017
6,61
2,95
3,55
2016
8,30
6,29
1,89
2015
8,15
10,67
-2,28
2014
7,16
6,41
0,71
2013
6,37
5,91
1,43
2012
6,47
5,84
0,60
2011
7,50
6,50
0,94
2010
6,80
5,91
0,94
2009
7,05
4,31
2,63
2008
7,90
5,90
1,89
2007
7,77
4,46
3,17
2006
8,40
3,14
5,10
2005
9,21
5,69
3,33
2004
8,10
7,60
0,46
2003
11,21
9,30
1,75
2002
9,27
12,53
-2,90
2001
8,63
7,67
0,89
2000
8,32
5,97
2,21
1999
12,76
8,94
3,50
1998
15,16
1,65
13,28
1997
16,85
5,22
11,05
1996
16,34
9,56
9,19
1995
40,38
22,41
14,69
O que é preciso para investir na poupança?
Para investir na poupança, você precisa apenas de uma conta bancária em um banco que ofereça essa opção. A maioria dos bancos oferece a opção de conta poupança.
Entre em contato com o banco e solicite a abertura de uma conta poupança. Geralmente, é necessário apresentar documentos como RG, CPF e comprovante de residência.
Então, faça um depósito inicial na conta poupança. O valor mínimo varia de banco para banco.
Quanto maior for o dinheiro aplicado, maior será o seu retorno financeiro.
Sim, mesmo com o nome negativado, você pode abrir uma conta poupança. A poupança não exige consulta ao SPC ou Serasa, e não há restrições para quem está com o nome sujo.
Portanto, estar com o nome negativado não é um empecilho para guardar dinheiro ou iniciar um investimento.
Confira um comparativo entre os anos de 2018 a 2023 acerca do rendimento e da inflação na poupança:
Inflação e a caderneta de poupança
Ano
Rendimento da poupança
Inflação (IPCA)
2018
4,62%
4,20%
2019
4,26%
4,31%
2020
2,11%
4,52%
2021
2,99%
10,67%
2022
7,90%
7,61%
2023
8,04%
2,09%
Como mencionado, o rendimento da poupança é a taxa de retorno que um investidor obtém ao aplicar dinheiro na poupança. Ele é expresso como uma porcentagem anual.
Em 2019, a poupança rendeu 4,26%. Isso significa que, se você tivesse investido R$ 1.000,00 na poupança no início de 2019, teria acumulado R$ 1.042,60 ao final do ano.
Nos anos seguintes, o rendimento variou, mas sempre abaixo da inflação.
O IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) mede a variação média dos preços de uma cesta de produtos e serviços consumidos pelas famílias brasileiras.
Em 2019, a inflação foi de 4,31%. Isso significa que os preços dos produtos e serviços aumentaram, em média, nesse percentual.
Nos anos seguintes, a inflação também variou, atingindo seu pico em 2021 com 10,67%.
Quando o rendimento da poupança é menor que a inflação, dizemos que o investimento teve ganho real negativo. Isso ocorreu em 2020 e 2021.
Em 2022 e 2023, a poupança superou a inflação, proporcionando ganho real positivo.
Em resumo, a tabela mostra que a poupança teve momentos de ganho real e outros de perda em relação à inflação.
Preciso declarar no IR o dinheiro da poupança?
A poupança é um investimento isento de Imposto de Renda para pessoas físicas. Portanto, você não precisa declarar os valores investidos na poupança na sua declaração anual de IR.
É uma das vantagens dessa modalidade de investimento.
Alguns investimentos, ao contrário da poupança, não são isentos do IR, como as ações, fundos de investimento e fundos multimercados.
Compensa deixar o dinheiro na poupança?
A poupança é uma opção conservadora, sendo recomendada para pessoas que estão iniciando no investimento. No entanto, o rendimento dela é limitado.
Se você busca maior rentabilidade, considere outras alternativas, como Tesouro Direto, CDBs, ou fundos de investimento. Essas opções podem oferecer retornos mais atrativos.
No entanto, se você busca somente guardar o dinheiro em um local seguro, sem se preocupar com rentabilidade, a poupança pode ser uma excelente alternativa.
Investimentos seguros que rendem mais que a poupança
CDB (Certificado de Depósito Bancário): semelhante à poupança, mas com rendimento superior. É emitido por bancos para captar recursos e financiar suas atividades.
Tesouro Direto: títulos públicos que oferecem rentabilidade melhor que a poupança. São considerados seguros e acessíveis.
LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio): renda fixa com rendimento superior à poupança e isenção de imposto de renda.
Fundos de Renda Fixa: investem em títulos de renda fixa e podem render mais que a poupança.
Investimento em ações: se você está disposto a assumir mais riscos, ações podem oferecer maior potencial de retorno no longo prazo.
Na tabela abaixo, você pode conferir um comparativo entre o rendimento de 2023 e 2024 para a poupança, CDB, LCI, LCA e Tesouro Direto:
Poupança X Outros investimentos
Investimento
Rendimento de 2023
Rendimento de 2024
Poupança
8,03%
2,99% (acumulado até julho)
CDB (100% do CDI)
13,03%
5,21% (acumulado até junho)
LCA e LCI
LCA: 9,27%
LCI: 9,68%
Sem dados para 2024
Tesouro Direto
Entre 11,48% até 27,51%
Entre 8% até 12,14%
Quanto mais diversificada for a sua carteira de investimentos, maior será a chance de retornos financeiros positivos.
Posso pedir empréstimo e investir na poupança?
Por mais que existam opções melhores de investimento do que a poupança, ela ainda é atrativa para quem busca uma opção mais segura.
E para quem deseja começar a investir na poupança com valores altos para ter uma boa rentabilidade, pode sim pedir um empréstimo para investir.
Para isso, é necessário escolher o tipo certo de empréstimo e estudar bem as taxas de juros.
O Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) do contratante.
O teto de juros do consignado está em 1,80% ao mês, que é a taxa máxima que essa modalidade pode cobrar.
Ainda assim, está muito abaixo de outros tipos de empréstimo, como o crédito pessoal, conhecido por manter taxas altas.
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FAQ
Perguntas frequentes
Qual o rendimento da poupança hoje?
Hoje, o rendimento da poupança é de 70% da taxa Selic mais a Taxa Referencial (TR). Se a Selic estiver abaixo de 8,5% ao ano, essa é a fórmula usada. Caso esteja acima, o rendimento é fixo de 0,5% ao mês mais a TR.
Tirar o dinheiro da poupança perde juros?
Sim, se você retirar o dinheiro antes da data de aniversário do depósito, perderá os juros daquele mês. Para garantir os rendimentos, é importante aguardar até a data em que os juros são creditados.
O que é conta poupança de pessoa física?
A conta poupança de pessoa física é uma conta bancária destinada a pessoas físicas para guardar dinheiro e receber rendimentos. Ela oferece liquidez diária e é isenta de imposto de renda.
O que é crédito juros na poupança?
O crédito de juros na poupança é o rendimento que a poupança gera. Ele é calculado com base na Taxa Referencial (TR) mais 0,5% ao mês, quando a taxa Selic está acima de 8,5% ao ano.
O que é conta corrente e conta poupança?
A conta corrente é usada para movimentações financeiras do dia a dia, como pagamentos e transferências. A poupança é para guardar dinheiro e obter rendimentos.
O que é variação da poupança?
Existem duas variações da poupança: a antiga (com TR e 0,5% ao mês) e a nova (com TR e 70% da Selic quando esta está abaixo de 8,5% ao ano).
Qual a história da poupança no Brasil?
A poupança no Brasil tem origens que remontam ao período imperial, mas sua regulamentação oficial ocorreu em 1861. Desde então, a poupança passou por várias transformações e adaptações para atender às necessidades econômicas e financeiras do país.
Qual o rendimento da poupança em 2024?
O rendimento da poupança até abril de 2024 foi de 2,25%.
Existe risco em manter uma conta poupança?
Não, a poupança é considerada um dos investimentos mais seguros no Brasil. É garantida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250.000,00 por pessoa e por instituição financeira.
Como encerrar a conta poupança?
Para encerrar uma conta poupança, vá até o banco, leve documentos e solicite o encerramento. Muitos bancos oferecem operações digitais, em que é possível encerrar a conta poupança digitalmente.
Leticia Jordão
Leticia é formada em Marketing e trabalha como redatora desde 2018. Adora consumir conteúdos sobre educação financeira e escreve na meutudo para descomplicar a vida das pessoas que buscam crédito. No seu tempo livre gosta de ir à praia, visitar cafés bonitos e inventar moda com crochê e tricô.
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