O que é Sinistro e como ele funciona nos seguros? Saiba tudo

O universo dos seguros envolve muitos termos técnicos, e um dos mais importantes é o chamado sinistro.

Esse termo, utilizado amplamente pelas seguradoras, pode gerar dúvidas nos segurados, principalmente em momentos delicados como acidentes ou imprevistos.

Por isso, se você quer entender o que é sinistro, quando ele acontece e sua relação com os seguros, iremos esclarecer tudo neste artigo. Confira mais detalhes a seguir.

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O que é um sinistro?

Um sinistro é o acontecimento de um evento inesperado e danoso que está coberto por uma apólice de seguro, resultando na necessidade de reparação ou compensação financeira.

O termo “sinistro” no contexto dos seguros refere-se a qualquer evento coberto pela apólice que gera a necessidade de acionamento da seguradora para cobrir os prejuízos.

Pode ser um acidente de carro, um roubo, um incêndio na sua casa ou até mesmo danos causados a terceiros.

O sinistro, portanto, é o fato que aciona o seguro, e é o momento em que a empresa seguradora passa a desempenhar o seu papel de proteção financeira.

Quando acontece um sinistro?

Um sinistro pode acontecer a qualquer momento, desde que o evento esteja coberto pela apólice do seguro, como acidentes ou danos que afetam o bem ou a pessoa segurada.

Por exemplo, no caso de um seguro de automóvel, o sinistro pode ocorrer em situações como colisão, roubo do veículo ou danos causados por fenômenos da natureza, como enchentes ou tempestades.

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Os sinistros podem ser eventos menores, como a quebra de um vidro do carro ou até danos mais complexos, como a perda total de um veículo.

O importante é que o sinistro deve estar descrito nas condições da apólice para ser coberto, e o segurado deve seguir os procedimentos estabelecidos para garantir o pagamento.

Quais os tipos de sinistro?

Os sinistros podem ser classificados em diferentes categorias, dependendo da extensão dos danos e do impacto financeiro para o segurado e a seguradora.

Em geral, são divididos em dois grandes grupos: o sinistro com perda parcial e com perda integral.

Sinistro com perda parcial

O sinistro com perda parcial ocorre quando o bem segurado (como um carro ou imóvel) sofre danos que não resultam em sua destruição total, ou seja, os reparos são viáveis e justificáveis financeiramente falando.

No caso de um carro, por exemplo, se ele é danificado em uma colisão, mas ainda pode ser consertado, esse é um sinistro com perda parcial.

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Nesses casos, a seguradora cobre os custos dos reparos até o limite estabelecido na apólice, e o segurado pode ser responsável por uma franquia, que é uma participação nos custos.

Digamos que um carro avaliado em R$ 50 mil sofre danos no valor de R$ 10 mil, e o custo de reparo é inferior ao valor do veículo.

Trata-se de uma perda parcial. A seguradora pagará os reparos conforme o contrato, e o segurado pagará a franquia.

Sinistro com perda integral

Já o sinistro com perda integral acontece quando os danos ao bem segurado são tão grandes que o conserto se torna inviável ou ultrapassa 75% do valor do bem.

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Nesses casos, o veículo, por exemplo, é considerado perda total, e o segurado recebe da seguradora o valor acordado na apólice, que pode ser o valor de mercado ou o valor referenciado.

Se um carro que vale R$ 50 mil é envolvido em um acidente e o conserto custaria mais de R$ 37.500 (75% do valor do veículo), a seguradora declara perda total e o proprietário recebe a indenização.

Quais são os direitos de terceiros em sinistro?

Nos casos em que um sinistro envolve terceiros, como em um acidente de trânsito, é possível que esses indivíduos tenham direitos que também são amparados pela apólice de seguro.

Isso ocorre, por exemplo, quando o segurado é responsável por um acidente e causa danos materiais ou corporais a outra pessoa.

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Nessa situação, a cobertura de responsabilidade civil da apólice pode ser acionada para cobrir os prejuízos do terceiro. Direitos dos terceiros incluem:

• Reparação de danos materiais: como conserto de veículos ou imóveis
• Indenização por danos corporais: despesas médicas ou indenizações em casos de invalidez ou morte.

É importante destacar que o terceiro não tem uma relação direta com a seguradora. O segurado é quem deve solicitar a cobertura em nome do terceiro e gerenciar o processo de sinistro.

Como tirar o sinistro do documento do veículo?

Para tirar o sinistro do documento do veículo, ou seja, fazer o desbloqueio do sinistro, o titular deve solicitar junto ao Detran em que o veículo foi registrado, preenchendo um requerimento disponibilizado no portal do departamento.

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Após um sinistro, especialmente em casos de perda total, o veículo envolvido será registrado como sinistrado no histórico do Detran. Esse registro pode prejudicar o valor de revenda do veículo.

Para retirar esse registro do documento, é necessário realizar o processo de “baixa do sinistro”, o que ocorre, geralmente, após o reparo completo do veículo ou, no caso de venda, após a alienação do carro.

Para isso, o proprietário deve seguir os seguintes passos:

1. Realizar o conserto do veículo (no caso de perda parcial)
2. Obter um laudo de vistoria comprovando que o veículo está apto a circular
3. Solicitar a regularização no Detran.

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Quando posso solicitar o pagamento do sinistro do seguro?

O pagamento do sinistro pode ser solicitado assim que o segurado tomar ciência do evento danoso.

Isso deve ocorrer o mais rápido possível, para que a seguradora possa iniciar o processo de análise.

Em caso de seguros de vida, se ocorrer o falecimento do titular, o responsável pela abertura do chamado pode ser o beneficiário indicado na apólice.

A seguradora pode solicitar documentos adicionais para comprovar os danos, como boletins de ocorrência, laudos periciais, notas fiscais de reparos e outros.

O prazo de pagamento, após o sinistro ser aprovado, varia de acordo com a seguradora, mas costuma ocorrer em até 30 dias.

E como funciona o pagamento?

Após a aprovação do sinistro, caso ele esteja previsto na apólice, a seguradora realiza o pagamento da indenização ou arca com os custos dos reparos.

Em casos de perda parcial, o valor da indenização cobre o conserto do bem, enquanto, em situações de perda total, a seguradora paga o valor integral definido na apólice.

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Se houver uma franquia, ou seja, um valor adicional a ser pago, o segurado deve pagar esse valor antes de receber a cobertura total do conserto.

O que fazer em caso de sinistro?

Ao se deparar com um sinistro, o segurado deve seguir alguns passos para garantir que o processo de acionamento do seguro ocorra de forma correta e sem atrasos:

1. Verificar se há vítimas: é importante, antes de mais nada, verificar se ninguém foi ferido e ligar para a emergência caso necessário
2. Comunicar a seguradora: entre em contato com a seguradora e acione os serviços, informando sobre o sinistro e entendendo os próximos passos
3. Recolher os documentos necessários: dependendo do sinistro, pode ser preciso boletim de ocorrência, laudos técnicos, entre outros
4. Seguir as orientações da seguradora: algumas seguradoras têm procedimentos específicos para realizar vistoria, enviar o veículo para oficina, entre outros
5. Acompanhar o processo: fique atento ao prazo e solicite atualizações regulares sobre a sua solicitação.

Posso entrar com ação contra seguradora que não paga sinistro?

Sim, é possível acionar a justiça caso a seguradora não cumpra com a cobertura do sinistro prevista no contrato.

No entanto, é importante verificar se todos os requisitos da apólice foram seguidos e se a negativa de pagamento é justificada.

Lembre-se que há motivos justificáveis para uma seguradora não pagar o sinistro, como:

• Mentir sobre as informações do ocorrido
• Atrasos no pagamento do seguro
• Sinistro intencional com o intuito de ser indenizado
• Outros motivos não descritos no contrato de apólice.

Mas se o sinistro ocorrido estiver descrito no contrato e a seguradora se negar a pagar, o segurado pode recorrer ao Procon, acionar os juizados especiais ou ingressar com uma ação judicial para receber a indenização devida.

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Assim, basta acionar um advogado de confiança e entrar com um processo judicial para buscar seus direitos e receber o pagamento devido pela seguradora.

Compreender o que é sinistro e como ele funciona é fundamental para garantir que, quando necessário, você acione sua apólice de forma adequada e receba a proteção financeira que contratou.

Ao passar por um sinistro, siga todos os passos recomendados e mantenha a comunicação com a seguradora para evitar problemas futuros.

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