Transforme seu Orçamento: descubra o segredo para a liberdade financeira

Capítulo 1: Entendendo a situação financeira

Como identificar despesas fixas e variáveis

Para fazer o cálculo do seu orçamento, você precisa conhecer as suas despesas.

As despesas são todos os gastos que você tem em um determinado período. Elas podem ser classificadas em dois tipos: fixas e variáveis.

Despesas fixas

São aquelas que têm um valor e uma data de vencimento definidos, ou seja, que não mudam de um mês para o outro. Por exemplo:

• Aluguel ou prestação da casa
• IPTU
• Seguro do carro
• Mensalidade da escola ou faculdade
• Plano de saúde

Despesas variáveis

As despesas variáveis são aquelas que têm um valor e uma data de vencimento que podem mudar de um mês para o outro, ou seja, que dependem do seu consumo ou da sua escolha. Por exemplo:

• Água
• Luz
• Combustível
• Transporte público
• Alimentação

As despesas fixas são mais difíceis de reduzir, pois geralmente estão relacionadas a compromissos de longo prazo ou a serviços essenciais. 

As despesas variáveis são mais fáceis de reduzir, pois geralmente estão relacionadas a hábitos de consumo ou a desejos pessoais.

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Como fazer o cálculo do seu orçamento

Calcular seu orçamento vai te ajudar a planejar e controlar o seu dinheiro. Para isso, você deve registrar todas as suas receitas e despesas em um determinado período, geralmente um mês. 

O objetivo é saber se você está gastando mais do que ganha, se está sobrando dinheiro ou se está faltando.

Para fazer o cálculo do seu orçamento, você vai precisar de:

• Um caderno, planilha, bloco de nota do celular ou um aplicativo de finanças pessoais;
• Seus comprovantes de renda, como contracheques, extratos bancários ou recibos;
• Comprovantes de gastos, como notas fiscais, faturas de cartão de crédito ou boletos.

O cálculo do orçamento é simples: basta subtrair as despesas das receitas. A fórmula é:

Se o resultado for positivo (maior que zero), significa que você está tendo um superávit, ou seja, está sobrando dinheiro. 

Se o resultado for negativo (menor que zero), significa que você está tendo um déficit, ou seja, está faltando dinheiro. 

Se o resultado for zero, significa que você está empatando, ou seja, está gastando tudo o que ganha. O que também não é tão bom, né?!

O ideal é que você pague todas as suas despesas e ainda sobre um dinheirinho, pois assim você pode guardá-lo para investir, realizar seus sonhos ou se proteger de imprevistos.

Capítulo 2: Estabelecendo Metas Financeiras

Depois de entender a sua situação financeira, o próximo passo é estabelecer suas metas. Elas são os objetivos que você quer alcançar com o seu dinheiro, como comprar um carro, fazer uma viagem, pagar uma dívida, se aposentar, etc.

Ter metas financeiras é importante porque elas te dão um propósito, uma direção e uma motivação para economizar, gerenciar gastos e manter as finanças sob controle. 

Como definir metas financeiras realistas

Você precisa levar em conta três fatores: o valor, o prazo e a prioridade. Veja o que cada um significa:

Valor

Quanto você precisa economizar para alcançar a sua meta. Por exemplo, se você quer comprar uma geladeira que custa R$ 2.000,00, o valor da sua meta é R$ 2.000,00.

Prazo

O prazo é o tempo que você tem para alcançar a sua meta. Por exemplo, se você quer comprar uma geladeira em 2 anos, o prazo da sua meta é 2 anos.

Prioridade

Ela é o grau de importância que você dá para a sua meta. Por exemplo, se você considera a geladeira uma necessidade urgente, a prioridade da sua meta é alta.

Como fazer?

Para definir metas financeiras realistas, você precisa fazer um cálculo simples: dividir o valor da meta pelo prazo da meta. 

O resultado é o quanto você precisa economizar por mês para alcançar a sua meta:

Por exemplo, se você quer comprar a geladeira de R$ 2.000,00 em dois anos, você precisa economizar por mês:

Depois de fazer esse cálculo, você precisa comparar o valor da economia mensal com a sua renda e com as suas despesas. 

Se o valor da economia mensal for maior do que o dinheiro que sobra no mês, significa que a sua meta não é realista, pois você não vai conseguir economizar o suficiente. Nesse caso, você precisa ajustar o valor, o prazo ou a prioridade da sua meta.

Por exemplo, se você ganha R$ 3.000 por mês e gasta R$ 2.500, você terá um ganho R$ 500. 

Se você precisa economizar R$ 2.083,33 por mês para comprar o carro, a sua meta não é realista, pois você não tem esse dinheiro disponível. 

Você pode fazer algumas coisas para tornar a sua meta mais realista, como:

• Reduzir o valor da meta, escolhendo um carro mais barato ou usado
• Aumentar o prazo da meta, adiando a compra do carro para mais tempo
• Diminuir a prioridade da meta, considerando o carro um desejo e não uma necessidade

Importância do planejamento de curto e longo prazo

O planejamento de curto e longo prazo consiste em estabelecer metas com diferentes horizontes de tempo, de acordo com os seus objetivos e necessidades.

Ele te ajuda a organizar as suas prioridades, a distribuir os seu dinheiro e a manter o foco e a motivação. Além disso, o planejamento de curto e longo prazo te permite aproveitar as oportunidades, antecipar os riscos e se adaptar às mudanças.

Mas como fazer um planejamento de curto e longo prazo? Uma forma simples é usar a seguinte classificação:

Metas de curto prazo:

São aquelas que você quer alcançar em até um ano. Por exemplo, pagar uma dívida, fazer um curso, trocar de celular.

Metas de médio prazo:

São aquelas que você quer alcançar entre um e cinco anos. Por exemplo, comprar um carro, fazer uma viagem, casar.

Metas de longo prazo:

São aquelas que você quer alcançar em mais de cinco anos. Por exemplo, comprar uma casa, se aposentar, ter filhos.

Exercício prático para definir metas específicas

Para te ajudar a definir metas financeiras realistas e fazer um planejamento de curto e longo prazo, vamos te propor alguns exercícios práticos. 

Esses exercícios vão te ajudar a definir metas específicas, ou seja, metas que são claras, mensuráveis, alcançáveis, relevantes e temporais.

Exercício 1: Identifique as suas metas de curto, médio e longo prazo.

Neste exercício, você vai identificar as suas metas de curto, médio e longo prazo, de acordo com os seus objetivos e necessidades. Para isso, você vai responder às seguintes perguntas:

• O que você quer comprar, fazer ou realizar com o seu dinheiro em até um ano?
• O que você quer comprar, fazer ou realizar com o seu dinheiro entre um e cinco anos?
• O que você quer comprar, fazer ou realizar com o seu dinheiro em mais de cinco anos?

Registre suas respostas usando o seguinte formato:

Exercício 2: Avalie suas despesas e identifique áreas para economia

Este exercício visa ajudá-lo a entender melhor seus padrões de gastos e identificar áreas onde você pode economizar para alcançar suas metas financeiras. Siga estes passos:

1. Liste todas as suas despesas mensais, incluindo contas fixas, gastos variáveis e despesas extras.
2. Classifique cada despesa em uma escala de prioridade, de alta a baixa.
3. Analise suas despesas e identifique onde você pode reduzir ou eliminar gastos desnecessários.
4. Estabeleça metas específicas de economia para cada categoria de despesa, definindo quanto você pretende economizar e em quanto tempo.
5. Acompanhe regularmente seus gastos e ajuste seu plano de economia conforme necessário para garantir que você esteja no caminho certo para alcançar suas metas financeiras.

Registre suas descobertas e metas de economia utilizando uma tabela ou planilha, para acompanhar seu progresso ao longo do tempo.

Capítulo 3: Criando um Orçamento Eficaz

Agora que você já definiu as suas metas financeiras, é hora de criar um orçamento eficaz. Um orçamento eficaz é aquele que te permite economizar, gerenciar gastos e manter as finanças sob controle, de acordo com as suas prioridades e necessidades.

Para criar um orçamento eficaz, você precisa:

• Elaborar um plano de gastos mensal.
• Determinar recursos para despesas essenciais.
• Identificar áreas onde é possível economizar.

Vamos ver como fazer cada um desses passos a seguir.

Como elaborar um plano de gastos mensal

Um plano de gastos mensal te ajuda a organizar e controlar as suas receitas e despesas em um determinado mês. Ele consiste em registrar todas as suas entradas e saídas de dinheiro, de forma detalhada e categorizada.

Para elaborar um plano de gastos mensal, você precisa seguir os seguintes passos:

• Escolha um período para o seu plano, geralmente um mês. Por exemplo, janeiro de 2024.
• Registre todas as suas receitas no período, como salário, renda extra, aluguel, etc. Some todas as suas receitas e obtenha o seu total de renda.
• Registre todas as suas despesas no período, como aluguel, alimentação, transporte, lazer, etc. Classifique as suas despesas em categorias, como habitação, alimentação, transporte, etc. Some todas as suas despesas e obtenha o seu total de gastos.
• Subtraia o total de gastos do total de renda e obtenha o seu saldo. O saldo é a diferença entre o que você ganha e o que você gasta. Se o saldo for positivo, significa que você está tendo um superávit, ou seja, um ganho. Se o saldo for negativo, significa que você está tendo um déficit, ou seja, uma perda. Se o saldo for zero, significa que você está empatando.
• Compare o seu saldo com as suas metas financeiras. Verifique se você está economizando o suficiente para alcançar as suas metas de curto, médio e longo prazo. Se não estiver, você precisa revisar o seu plano de gastos e buscar formas de aumentar a sua renda ou reduzir as suas despesas.

Um exemplo de plano de gastos mensal pode ser visto na tabela abaixo:

Neste exemplo, a pessoa tem um ganho de R$ 600,00 no seu orçamento, o que significa que ela pode economizar esse valor para as suas metas financeiras.

Como determinar recursos para despesas essenciais

Agora, você precisa determinar recursos para despesas essenciais. 

As despesas essenciais são aquelas que são indispensáveis para a sua sobrevivência e bem-estar, como alimentação, moradia, saúde, educação, etc.

Determinar recursos para despesas essenciais significa reservar uma parte da sua renda para cobrir esses gastos, antes de pensar em qualquer outra coisa. 

Isso é importante porque as despesas essenciais são prioritárias e devem ser pagas em dia, para evitar problemas como juros, multas e cortes de serviço.

Mas como determinar recursos para despesas essenciais? Uma forma simples é usar a regra dos 50-30-20. A regra dos 50-30-20 consiste em dividir a sua renda em três partes, de acordo com o seguinte critério:

• 50% para as despesas essenciais, como habitação, alimentação, saúde, educação
• 30% para as despesas variáveis, como transporte, lazer, roupas
• 20% para as metas financeiras, como economizar, investir, pagar dívidas

Um exemplo de aplicação da regra dos 50-30-20 pode ser visto na tabela abaixo:

Capítulo 4: Dicas para Economizar Dinheiro

Veja como você pode reduzir os seus gastos e aumentar o seu ganho.

Estratégias de economia no supermercado

Uma das categorias de despesas que mais consome o orçamento das famílias é a alimentação. 

Mas, como economizar no supermercado? Aqui vão algumas estratégias que você pode usar:

Faça uma lista de compras
Antes de ir ao supermercado, faça uma lista de tudo o que você precisa comprar, de acordo com o seu planejamento de refeições e o seu estoque de alimentos.

Pesquise preços
Antes de ir ao supermercado, pesquise os preços dos produtos que você precisa em diferentes estabelecimentos, usando aplicativos, sites ou folhetos. Assim, você pode comparar e escolher o lugar mais barato ou o que oferece as melhores ofertas.

Aproveite as promoções
Especialmente dos produtos que você usa com frequência ou que têm uma validade longa. Mas cuidado para não comprar mais do que você precisa ou pode consumir, pois isso pode gerar desperdício ou acúmulo de estoque.

Prefira os produtos da época
Principalmente as frutas, verduras e legumes, pois eles costumam ser mais baratos.

Evite as marcas caras
Elas costumam ter um preço mais alto por causa da propaganda ou da embalagem. Prefira as marcas mais baratas ou as marcas próprias do supermercado, pois elas costumam ter uma qualidade similar ou até superior às marcas caras.

Use a calculadora
Leve uma calculadora para o supermercado, ou use o seu celular, para fazer as contas dos produtos que você vai comprar. Assim, você pode controlar o seu orçamento e evitar surpresas no caixa.

Evite ir ao supermercado com fome
Evite ir ao supermercado com fome, pois isso pode te levar a comprar mais alimentos do que você precisa ou a escolher alimentos mais calóricos, gordurosos ou açucarados, que podem prejudicar a sua saúde e o seu bolso.

Redução de contas de serviços públicos

Outra categoria de despesas que pode pesar no seu orçamento é a de serviços públicos, como água, luz, gás, telefone, internet, TV a cabo, etc. Esses serviços são essenciais para a sua vida, mas também podem ser fontes de desperdício e de gastos excessivos.

Aqui vão algumas dicas que você pode seguir:

Reduza o consumo de água
Evite banhos demorados, feche a torneira enquanto escova os dentes etc.

Reduza o consumo de energia elétrica
Reduza o consumo de energia elétrica, apagando as luzes quando sair de um ambiente, trocando as lâmpadas incandescentes por LED, desligando os aparelhos eletrônicos da tomada quando não estiverem em uso, usando o ar-condicionado ou o aquecedor com moderação.

Reduza o consumo de gás
Evite deixar o fogão ou o forno aceso sem necessidade, cozinhando com panelas tampadas, usando o micro-ondas ou a panela de pressão para acelerar o cozimento, verificando se há vazamentos nas instalações.

Capítulo 5: Gerenciando Dívidas e Crédito

Um dos maiores obstáculos para o equilíbrio financeiro é o endividamento.

Mas como gerenciar as dívidas? Confira algumas estratégias que você pode usar.

Estratégias para lidar com dívidas existentes

Além de identificar quais são as suas dívidas no momento, você também precisa determinar qual delas deve ter prioridade no pagamento.

Por exemplo, se for uma conta de gasto fixo (plano de saúde, conta de água, luz etc.), ela passa a ter prioridade, pois não quitá-la pode determinar a sua suspensão ou corte.

Uso responsável do crédito

Como falamos no tópico anterior, o crédito pode ser uma ferramenta útil para o seu equilíbrio financeiro, pois ele pode te ajudar a realizar seus sonhos, aproveitar oportunidades ou resolver emergências.

Veja algumas dicas que você pode seguir para usar o crédito de forma responsável:

Use o crédito apenas quando necessário

Nas situações em que você não tem dinheiro suficiente para comprar, fazer ou resolver algo que é importante ou urgente para você.

Evite usar o crédito para consumir coisas supérfluas, impulsivas ou desnecessárias, pois isso pode comprometer o seu orçamento e gerar dívidas.

Compare as opções de crédito

Verifique os custos, os prazos, as condições e os riscos de cada opção, e escolha a mais adequada ao seu perfil e à sua necessidade.

Por exemplo, na meutudo você pode ter dinheiro rápido para resolver sua emergência com o Empréstimo consignado INSS e a Antecipação Saque Aniversário FGTS, aproveitando uma das melhores taxas do mercado.

Planeje o pagamento do crédito

Faça um orçamento para saber quanto e como você vai pagar o que você pegou emprestado. Calcule o valor das parcelas, dos juros, das taxas, etc., e verifique se eles cabem no seu orçamento.

Capítulo 6: Acompanhamento e Avaliação

Você já aprendeu como criar um orçamento eficaz, como economizar dinheiro e como gerenciar dívidas e crédito. Mas isso não é suficiente para garantir o seu equilíbrio financeiro.

Você também precisa acompanhar e avaliar o seu orçamento regularmente, para verificar se ele está funcionando, se você está alcançando as suas metas e se você precisa fazer algum ajuste.

Importância do acompanhamento regular do orçamento

Acompanhar o orçamento regularmente significa verificar se as suas receitas e despesas estão de acordo com o que você planejou.

Fazer isso te permite:

Controlar o seu fluxo de caixa

Controlar o fluxo de caixa significa saber quanto dinheiro entra e sai da sua conta, e se você tem saldo positivo ou negativo.

Medir o seu progresso

Dessa forma, você sabe quanto já economizou, investiu ou pagou das suas metas financeiras, e quanto ainda falta para alcançá-las.

Identificar problemas

Verifique se há algo errado no seu orçamento, como gastos excessivos, renda insuficiente, dívidas impagáveis e pouco crédito.

Fazer ajustes

Para fazer os ajustes, você precisa mudar algo no seu orçamento, como aumentar a sua renda, reduzir as suas despesas, renegociar as suas dívidas ou mudar o seu plano de crédito.

Conclusão

Esperamos muito que esse guia tenha te ajudado!

Lembre-se de que o equilíbrio financeiro não é algo que se conquista de uma vez. É um processo contínuo, que exige planejamento, disciplina, persistência e adaptação.

E a meutudo está aqui para te ajudar

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