Previdência Privada: como funciona, planos e como se planejar

Se você está buscando formas de planejar seu futuro financeiro, os planos de Previdência Privada podem ser uma alternativa vantajosa. 

No entanto, para aproveitar ao máximo os seus benefícios, é essencial entender o que é Previdência Privada, como funciona, como aderir e outros detalhes importantes.

Neste artigo, você aprenderá tudo sobre esse tipo de previdência. Por isso, continue a leitura e saiba mais!

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O que é a Previdência Privada?

A Previdência Privada é uma modalidade de investimento voltada para o planejamento do futuro financeiro, especialmente a aposentadoria. 

Confira também: Qual banco rende mais na poupança?

Ao contrário da Previdência Social, que é administrada pelo governo, a Previdência Privada é oferecida por instituições financeiras, como bancos e seguradoras.

Regulamentada pela Lei nº 6.435/1977, a Previdência Privada tem evoluído ao longo dos anos, adaptando-se às mudanças do mercado financeiro e às necessidades dos investidores. 

Por meio de regulações que abordam valores mínimos, taxas e juros oferecidos, ela tem se destacado como uma opção cada vez mais atrativa para aqueles que buscam uma renda complementar no futuro.

Aplicativo bem fácil de usar

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Como funciona a Previdência Privada?

A Previdência Privada funciona como uma poupança de longo prazo, onde você contribui com uma quantia regularmente que, por sua vez, gera rendimentos.

Leia também: Tipos de fonte de renda e como fazer renda extra

Ao término do período de acumulação, você tem a possibilidade de resgatar o valor investido de forma integral ou optar por receber uma renda mensal, de acordo com suas preferências e necessidades.

Qual a diferença entre Previdência Privada e Previdência Social?

Enquanto a Previdência Social é obrigatória e tem suas contribuições e benefícios definidos pelo governo. 

Saiba mais: O que são, tipos e solicitação dos Benefícios previdenciários

A Previdência Privada é opcional e oferece planos que podem ser ajustados às necessidades e ao perfil de risco do investidor.

A Previdência Privada permite uma acumulação de recursos que pode garantir uma aposentadoria mais confortável ou atender a outros objetivos de longo prazo.

Nos planos de Previdência Privada é possível escolher o valor da contribuição e a periodicidade em que será feita. 

Por exemplo, uma pessoa pode contribuir com um valor de R$ 100,00 por ano, sendo que o valor que receberá será proporcional ao valor contribuído.

Além disso, o valor investido em um plano de previdência pode ser resgatado pela pessoa se houver desistência. 

Na hora de escolher o plano previdenciário, é importante ficar atento à forma de cobrança dos impostos, que são duas:

• Tabela regressiva – estimula que as aplicações sejam mantidas no longo prazo
• Tabela progressiva – segue as mesmas regras aplicadas aos salários

Qual Previdência escolher: Social ou Privada?

A escolha entre Previdência Social e Previdência Privada vai depender das necessidades específicas de cada pessoa, de suas metas financeiras e do nível de segurança desejado para o futuro.

A Previdência Privada, por exemplo, oferece uma maior flexibilidade e controle sobre os investimentos, possibilitando a acumulação de um patrimônio ao longo do tempo.

Além disso, pode proporcionar benefícios fiscais e uma renda complementar àquela fornecida pelo INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Por outro lado, a Previdência Social pode garantir uma série de benefícios previdenciários, como auxílio-doença e aposentadoria por invalidez, por exemplo.

Outra vantagem significativa é a possibilidade de contratar Empréstimos Consignados, com taxas de juros atrativas e prazos de pagamento flexíveis. 

Nesta modalidade, o desconto das parcelas é feito mensalmente diretamente na folha de pagamento do benefício.

Confira também: Tabela de Empréstimo Consignado 

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Como faço uma Previdência Privada?

Para fazer uma Previdência Privada, basta escolher uma instituição financeira que ofereça o produto e selecionar o plano que melhor atende às suas expectativas de investimento e objetivos futuros. 

É importante saber que não há idade mínima e nem necessidade de comprovação de renda, basta dar o primeiro passo.

Saiba mais: Entenda qual é a melhor idade para se aposentar

Um bebê, por exemplo, pode ter uma Previdência Privada iniciada pelos pais, já que se trata de um investimento a longo prazo. 

É fundamental considerar as taxas administrativas, a rentabilidade histórica dos fundos e as condições de resgate e benefícios. As principais taxas são: 

• Carregamento (sobre cada contribuição)
• Gestão (anual)
• Saída (no momento do resgate). 

O que são planos de previdência?

Os planos de previdência são investimentos de longo prazo cujo objetivo principal  é oferecer uma renda complementar na aposentadoria.

Leia também: Como dar entrada na aposentadoria 2024: passo a passo online 

Eles são uma forma de poupar dinheiro hoje, para usufruir no futuro, especialmente quando sua fonte de renda regular diminuir ou cessar. 

Diferentemente da aposentadoria oficial, provida pelo governo e depende de contribuições ao INSS, os planos de previdência podem ser contratados individualmente junto a instituições financeiras, oferecendo maior controle e personalização na gestão dos recursos acumulados.

Existem planos de previdência abertos e fechados. Vamos conhecer um pouco mais sobre eles a seguir.

Plano aberto

Os planos abertos de previdência são acessíveis a qualquer pessoa que deseje contratar um meio de poupança para o futuro. 

Eles são oferecidos por bancos, seguradoras e outras entidades financeiras, permitindo a adesão sem a necessidade de vínculo empregatício ou associativo. 

Dentro dos planos abertos, encontram-se os PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre), cada um com suas particularidades, especialmente em termos de tributação e benefícios fiscais.

Plano fechado

Diferentemente dos planos abertos, os planos fechados de previdência são exclusivos para grupos específicos.

São administrados por entidades fechadas de previdência complementar, também conhecidas como fundos de pensão. 

Para participar, é necessário ser empregado de uma empresa ou membro de uma associação, ou sindicato que ofereça o plano. 

Os planos fechados geralmente oferecem condições mais vantajosas em termos de custos e rendimentos, pois são negociados coletivamente, beneficiando-se de economias de escala.

Quais os tipos de planos existentes de Previdência Privada?

São dois tipos de planos abertos de Previdência Privada que você pode escolher. O tipo de plano influencia diretamente como você faz a sua declaração de Imposto de Renda.

Confira a seguir os planos abertos e suas diferenças.

Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL)

O PGBL é recomendado para pessoas com renda mais alta. Isso porque o valor pago ao plano pode ser abatido no Imposto de Renda, desde que represente até 12% da sua renda bruta anual. 

Mas, quando o dinheiro é sacado, o imposto pago é referente ao total que havia no fundo. Por exemplo, se o valor for de R$ 500 mil, o imposto será cobrado sobre ele. 

Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)

O VGBL é mais indicado para quem faz a declaração simplificada ou não declara IR, pois não oferece o abatimento, mas tem a vantagem de tributar apenas sobre os rendimentos no momento do resgate.

Portanto, quando o dinheiro é sacado, o imposto é cobrado referente ao que o dinheiro investido rendeu. 

Saiba mais: Como declarar VGBL no Imposto de Renda

Caso a quantia seja de R$ 500 mil, mas o rendimento que houve ao longo do ano foi de R$ 200 mil, o imposto cobrado será referente a este último. 

Trata-se de um plano indicado para pessoas com renda menor. 

Importante: Nos planos de Previdência Privada, você pode escolher se a renda recebida será por um período ou se será vitalícia. 

Ao fazer o plano, você também determina se a família (filhos, marido ou mulher) continua recebendo a renda em caso de morte do titular. 

Entre PGBL e VGBL: qual escolher o plano certo?

A escolha entre o PGBL e VGBL depende do seu perfil financeiro e da forma como você declara o Imposto de Renda. 

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O PGBL é mais indicado para quem faz a declaração completa do IR e possui uma renda mensal mais elevada, pois permite deduzir até 12% da renda bruta anual, resultando em benefícios fiscais durante o período de acumulação. 

Já o VGBL é ideal para quem opta pela declaração simplificada ou é isento de IR, pois não oferece dedução fiscal, mas, em compensação, o imposto incide apenas sobre os rendimentos no momento do resgate.

Previdência Privada: quanto rende?

O rendimento da Previdência Privada varia de acordo com o plano escolhido e o desempenho dos investimentos realizados pela instituição financeira. 

Leia também: Vale a pena pegar empréstimo para investir?

Normalmente, os planos de Previdência Privada aplicam os recursos em uma combinação de ativos, como ações, fundos multimercados, títulos públicos e privados, buscando equilibrar risco e retorno. 

Dessa forma, a rentabilidade pode ser influenciada por diversos fatores, como a performance dos mercados financeiros, a política de juros e a economia em geral.

Como resgatar a Previdência Privada?

Para resgatar sua Previdência Privada, siga estes passos simples:

1. Acesse o portal da sua seguradora

2. Preencha o formulário de resgate disponível

3. Anexe os documentos necessários, como RG, CPF e comprovante de residência

Atenção: O processo pode variar entre seguradoras, mas esses são os passos básicos geralmente.

Vale lembrar ainda que o resgate da Previdência Privada pode ser feito de forma programada ou em um único pagamento, dependendo das regras do plano.

É importante entender as implicações tributárias e as melhores estratégias para maximizar o valor recebido e entender se a previdência privada vale a pena ou não.

Quais as vantagens e desvantagens da Previdência Privada?

A Previdência Privada oferece diversas vantagens para os investidores, como:

• Flexibilidade para escolher o plano, o valor e a frequência das contribuições
• Benefícios fiscais, especialmente para quem faz a declaração completa do IR
• Renda de aposentadoria complementar, proporcionando maior segurança financeira no futuro
• Possibilidade de portabilidade, permitindo transferir seus recursos de um plano para outro sem perder benefícios
• Sucessão patrimonial facilitada, simplificando a transferência de bens aos herdeiros e evitando o processo de inventário
• Diversificação de investimentos, distribuindo o capital em diferentes ativos para minimizar riscos e buscar melhores retornos

No entanto, também existem desvantagens, como as taxas de administração e de carregamento, que podem reduzir os rendimentos líquidos.

Confira também: O que é e como funciona o Tesouro IPCA?

Além disso, o desempenho dos investimentos pode variar conforme as condições do mercado e a economia em geral, o que implica em riscos.

Portanto, é fundamental analisar cuidadosamente as opções disponíveis e considerar tanto os benefícios quanto os custos envolvidos antes de optar por um plano de Previdência Privada.

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